Le Web3 se présente comme un système financier plus inclusif, ouvert à toute personne disposant d'un smartphone et d'un accès à Internet. Et c'est un progrès significatif, c'est certain, mais le simple fait d'avoir un accès n'implique pas qu'il soit réellement sûr ou pratique à utiliser.

Un utilisateur peut toujours perdre des fonds en sélectionnant le mauvais réseau, en payant des frais excessifs ou en envoyant des actifs vers une destination non prise en charge. Lorsque les mêmes erreurs sont répétées régulièrement, elles sont aussi le signe d'un problème de produit, même si l'industrie appelle cela une erreur de client.

L'accès ouvert n'est pas l'inclusion financière

L'accès sans permission répond à une question relativement étroite – une personne peut-elle entrer dans le système ? L'inclusion financière nous oblige à en poser plusieurs autres, plus difficiles. Cette personne peut-elle comprendre ce qu'elle fait, reconnaître une action dangereuse avant de la confirmer et utiliser le produit sans d'abord perdre suffisamment d'argent pour apprendre comment il fonctionne ?

Et c'est une distinction majeure, car la crypto n'est plus seulement destinée aux traders qui s'amusent avec de l'argent qu'ils peuvent se permettre de perdre. Dans les endroits où la monnaie locale s'effondre, où l'inflation est incontrôlable, où les envois de fonds sont extrêmement chers ou où il est presque impossible d'obtenir des devises étrangères, la crypto répond en fait à un besoin réel et pratique.

Prenons l'exemple de l'Afrique subsaharienne. Entre juillet 2024 et juin 2025, la région a enregistré 205,7 milliards de dollars de valeur on-chain, soit une augmentation de 51,7 % par rapport à l'année précédente. 92,1 milliards de dollars rien que pour le Nigeria. Chainalysis a indiqué qu'une grande partie de cette activité était due à l'inflation, à la dévaluation monétaire, à l'accès limité aux devises étrangères et à l'utilisation croissante de la crypto pour les paiements transfrontaliers.

Ainsi, pour de nombreux utilisateurs, la crypto est un outil utile pour économiser leur argent, payer des personnes ou envoyer des fonds entre pays. Les stablecoins et les paiements blockchain peuvent réduire les coûts en éliminant les intermédiaires et en accélérant le processus de compensation, mais une technologie moins chère ne signifie pas automatiquement plus accessible. Si vous devez comprendre les réseaux, les frais de gas, les bridges, les permissions de portefeuille, le slippage, les formats d'adresse et la finalité juste pour l'utiliser, alors tout ce que nous avons fait est de rediriger la complexité de la banque vers le client.

Chaque utilisateur a un budget d'erreur

Chaque personne utilisant un produit financier dispose de ce que j'appellerais un budget d'erreur, c'est-à-dire le montant d'argent qu'elle peut se permettre de perdre en apprenant comment le produit fonctionne avant que son utilisation ne devienne économiquement irrationnelle.

Considérons deux utilisateurs qui effectuent la même opération on-chain en même temps et paient chacun 25 $ de frais de réseau et de bridge. L'un déplace dix mille dollars ; l'autre déplace cent dollars. Du point de vue du protocole, les résultats peuvent être identiques, mais pour le premier utilisateur, 25 $ sont une simple contrariété ; pour le second, un quart de la transaction a disparu.

Les protocoles blockchain ne connaissent pas les revenus, les économies ou la situation financière du client, et ils ne le devraient pas. Les produits, cependant, en savent souvent suffisamment sur la transaction pour reconnaître que quelque chose ne va pas. Ils peuvent voir le montant transféré, estimer les frais de réseau, comparer les routes disponibles, calculer le montant attendu à l'arrivée et parfois identifier que la destination sélectionnée ne prend pas en charge le réseau choisi.

Malgré cela, de nombreuses interfaces continuent de présenter les décisions techniques comme si tous les utilisateurs avaient le même capital, la même expérience et la même tolérance à la perte. Ce n'est pas le cas. Les coûts fixes et imprévisibles sont naturellement plus préjudiciables aux personnes envoyant de plus petits montants, tandis que les erreurs irréversibles ont des conséquences plus importantes pour les clients disposant d'économies limitées. Moins une personne a de capital, plus son budget d'erreur est réduit.

Ainsi, un système financier qui nécessite plusieurs leçons coûteuses avant de pouvoir être utilisé en toute sécurité peut être ouvert, mais l'ouverture seule ne le rend pas inclusif.

L'auto-garde ne devrait pas signifier l'auto-abandon

Rien de tout cela n'est un argument contre l'auto-garde. Je veux juste dire que les clients ne devraient pas avoir à renoncer au contrôle simplement parce que la technologie sous-jacente à leur argent est compliquée. L'industrie de la crypto présente souvent un faux dilemme : soit une plateforme centralisée contrôle l'expérience, soit l'utilisateur est laissé seul pour gérer chaque décision technique et de sécurité.

En pratique, l'auto-garde peut signifier la gestion des clés, des phrases de récupération, des tokens de gas, des réseaux, des approbations, des bridges et des sauvegardes. Les clients obtiennent la liberté financière, ainsi qu'une charge de travail qui serait normalement gérée par plusieurs équipes au sein d'une banque. L'expérience peut donc ressembler à un étrange marché — voici votre liberté financière, essayez de ne pas cliquer sur le mauvais bouton. Le fait est que le contrôle des actifs et l'assistance d'un produit ne sont pas mutuellement exclusifs.

Un produit d'auto-garde peut détecter les réseaux incompatibles, expliquer les permissions en langage clair, simuler le résultat d'une transaction, signaler des frais disproportionnés par rapport au montant envoyé et rendre les actions dangereuses significativement différentes des actions routinières. Il peut recommander une route plus sûre sans prendre le contrôle des fonds.

C'est l'une des raisons pour lesquelles nous avons développé ChangeNOW au-delà de son rôle initial d'échange instantané pour en faire une plateforme crypto tout-en-un. Le but d'une super application crypto devrait être de réduire le nombre de décisions techniques que les utilisateurs doivent prendre juste pour accomplir une tâche financière ordinaire. L'achat, le stockage, l'échange, l'envoi, le trading ou la croissance de fonds peuvent dépendre d'infrastructures très différentes fonctionnant en arrière-plan, mais le client ne devrait pas être responsable de la connexion de chaque partie.

L'erreur utilisateur répétée est une donnée produit

Bien sûr, les utilisateurs ont toujours leurs propres responsabilités. Aucun produit financier ne peut empêcher chaque mauvaise décision, arrêter chaque attaque ou annuler chaque transaction déjà effectuée. Le Web3 comporte de réels compromis, et faire semblant du contraire – agir comme s'il était totalement sans risque – serait tout simplement malhonnête. Mais la responsabilité n'est pas noire ou blanche. Une personne peut prendre une mauvaise décision par elle-même, mais si le même type d'erreur se reproduit chez différents clients, c'est probablement le signe que quelque chose dans le produit lui-même pourrait être amélioré.

La réponse par défaut de l'industrie est souvent l'éducation : lisez la documentation, regardez le tutoriel, apprenez comment fonctionne le gas et comprenez la différence entre un réseau, un portefeuille, un bridge et un échange avant d'envoyer votre argent. L'éducation est importante, mais elle ne peut pas excuser des modes de défaillance prévisibles. Envoyer 100 $ ne devrait pas exiger un diplôme mineur en systèmes distribués.

Si les utilisateurs confondent de manière répétée les mêmes réseaux, un autre article ne suffit pas. S'ils approuvent des permissions qu'ils ne comprennent pas, un avertissement plus long n'est pas une solution. Si le coût réel n'apparaît clairement qu'après confirmation, l'interface ne fournit pas de consentement éclairé.

La liberté financière ne peut pas être un apprentissage payant

Le Web3 a déjà accompli quelque chose d'assez difficile : construire une infrastructure financière ouverte qui fonctionne globalement, en dehors du système bancaire traditionnel. La prochaine priorité n'est pas aussi spectaculaire à présenter sur scène, mais elle est bien plus importante pour l'adoption réelle : rendre tout cela réellement utilisable sans forcer chacun à devenir un expert total.

Cela signifie construire des produits qui transforment des outils fragmentés en expériences claires, qui préviennent les erreurs prévisibles et qui aident les clients à atteindre un résultat financier plutôt que de simplement effectuer une transaction blockchain. C'est aussi la direction que nous poursuivons chez ChangeNOW en développant une super application. Il ne s'agit pas de cacher le Web3 ou de retirer le contrôle à l'utilisateur. Il s'agit plutôt d'assumer la responsabilité de la complexité que les produits ont trop longtemps transférée aux utilisateurs.

Le prochain milliard d'utilisateurs ne devrait pas avoir besoin d'un revenu disponible suffisant pour survivre à la courbe d'apprentissage du Web3. La liberté financière ne peut pas signifier que l'accès est ouvert tandis que le coût de l'apprentissage est tarifé pour les riches. Le Web3 deviendra véritablement inclusif non pas lorsque n'importe qui pourra ouvrir un portefeuille, mais lorsque des personnes ordinaires pourront en utiliser un sans qu'une erreur coûteuse ne soit le prix d'entrée obligatoire.

Pauline Shangett est la directrice de la stratégie chez ChangeNOW, une plateforme crypto non-custodial.