L'Office of the Comptroller of the Currency (OCC) a déclaré le 11 août que les entreprises d'actifs numériques menant des activités légalement autorisées devraient avoir un accès au système bancaire national américain, alors que le contrôleur Jonathan V. Gould a relancé l'initiative de l'agence visant à stimuler la création de nouvelles banques.
Gould a déclaré dans le communiqué de l'OCC que le régulateur a reçu 40 demandes de création (de novo) au cours des 18 derniers mois, y compris des demandes de banques fiduciaires nationales, et a statué sur de nombreuses demandes complètes dans les 120 jours. Il a ajouté que « l'Amérique et l'OCC sont de nouveau ouverts aux affaires ». Cette déclaration a suivi l'annonce de la FDIC, le 10 août, d'un nouveau système d'examen pour les demandes d'assurance des dépôts.
La liste actuelle des licences d'actifs numériques de l'OCC contient 13 demandes en attente d'entités qui prévoient d'offrir des produits crypto ou d'autres actifs numériques. Elles comprennent Payward National Trust Company, World Liberty Trust Company, Revolut Bank US, PAYO Digital Bank, EDX Trust, Agora National Trust Bank et Dakota National Trust Bank. Le dépôt de Dakota du 28 juillet est le plus récent actuellement répertorié.
Plusieurs grandes entreprises crypto ont déjà progressé dans le processus. L'OCC a approuvé conditionnellement les demandes impliquant Circle, Ripple, BitGo, Fidelity Digital Assets et Paxos en décembre 2025. Coinbase a reçu une approbation conditionnelle préliminaire en avril. Les registres de l'OCC montrent que la First National Digital Currency Bank de Circle est devenue effective le 10 juillet.
Le chemin n'est pas automatique. Les registres de l'OCC montrent que la demande de Wise National Trust a été rejetée le 21 juillet. Cette décision offre un contre-argument aux affirmations selon lesquelles le régulateur ouvrirait simplement les chartes fédérales à chaque nouvel entrant.
Comme l'a rapporté crypto.news, dans sa récente couverture des chartes crypto, de grands groupes bancaires ont remis en question l'étendue de l'utilisation par l'OCC des chartes fiduciaires nationales pour les entreprises crypto.
Le nouveau processus de la FDIC s'applique aux demandes d'assurance de dépôts fédérales reçues après le 15 août. La première phase commence dès la réception d'une demande et vise une autorisation conditionnelle dans les 120 jours. La deuxième phase peut durer jusqu'à 12 mois pendant que les organisateurs remplissent les exigences pour l'approbation finale et une ordonnance d'assurance des dépôts.
Le changement concerne principalement les nouvelles institutions recherchant des dépôts assurés. De nombreuses entreprises d'actifs numériques poursuivant des chartes de banques fiduciaires nationales suivent une structure différente et ne recherchent pas de dépôts assurés par la FDIC. Gould a néanmoins déclaré que la réforme de la FDIC soutient l'effort plus large de l'OCC pour inverser le déclin de la formation de nouvelles banques. L'OCC a reçu moins de quatre demandes de charte par an en moyenne de 2011 à 2014.
L'OCC a également adopté une règle de charte, effective au 1er avril, qui a remplacé les références aux « activités fiduciaires » par « opérations d'une société fiduciaire et activités y afférentes ». L'OCC a déclaré que ce changement n'étend ni ne réduit son autorité en matière de charte.
L'expansion a rencontré la résistance des législateurs et des groupes bancaires. La sénatrice Elizabeth Warren a remis en question si certaines chartes fiduciaires crypto dépassent les limites du National Bank Act. Comme l'a rapporté crypto.news dans son article sur le défi de Warren à la charte de l'OCC, elle a pressé Gould d'expliquer la base juridique utilisée pour approuver les demandeurs d'actifs numériques.
Le Bank Policy Institute a également contesté des demandes individuelles. Son commentaire de juin sur Payward a demandé à l'OCC d'examiner le soutien en capital et en liquidités, les transactions avec les affiliés, la planification de la résolution et si les activités proposées relèvent des pouvoirs des banques fiduciaires nationales.
Le litige est important car une charte fiduciaire nationale peut placer la garde, le règlement et d'autres services permis liés aux cryptomonnaies sous la supervision d'un superviseur fédéral unique plutôt que sous un ensemble hétéroclite de régimes étatiques. Les activités précises disponibles dépendent toujours de la charte, des conditions réglementaires et des autres lois applicables. La règle d'avril de l'OCC indique que l'autorité sous-jacente de l'agence en matière de charte n'a pas été étendue.
La dernière déclaration de Gould indique que l'OCC a l'intention de continuer à accepter les demandes des entreprises d'actifs numériques plutôt que d'imposer une exclusion générale. Les demandeurs doivent toujours satisfaire aux exigences réglementaires, financières, de gestion et de supervision avant de recevoir l'autorisation finale. Une approbation conditionnelle seule ne permet pas à une banque proposée de démarrer ses activités.
L'attention se tourne maintenant vers les 13 demandes d'actifs numériques en attente et les entreprises qui détiennent déjà des approbations conditionnelles. Le processus en deux phases de la FDIC commencera à s'appliquer aux nouvelles demandes d'assurance après le 15 août. De nouvelles approbations, refus de l'OCC ou tout défi juridique formel de la part de groupes industriels pourraient déterminer la rapidité avec laquelle davantage d'entreprises crypto obtiennent une assise bancaire fédérale.
