Coinbase et Better Home & Finance Holding Company ont financé le premier prêt hypothécaire garanti par Fannie Mae en utilisant le bitcoin comme garantie et prévoient de rendre le produit accessible aux emprunteurs qualifiés à l'échelle nationale d'ici l'été.
Le produit, annoncé pour la première fois en mars, est conçu pour permettre aux acheteurs de biens immobiliers d'utiliser leurs avoirs en cryptomonnaies pour un apport personnel sans vendre leurs actifs numériques. Initialement, le produit prend en charge le bitcoin et le stablecoin USDC, avec des plans pour ajouter davantage d'actifs numériques au fil du temps à mesure que le marché mûrit.
Coinbase et Better ont maintenant conclu le premier prêt de ce type pour Joe et Amy, un couple marié d'une trentaine d'années d'Ann Arbor, Michigan. Joe, ingénieur logiciel, et Amy, étudiante diplômée, avaient constitué une épargne en actifs numériques mais manquaient de liquidités suffisantes pour un apport personnel traditionnel, ont déclaré les entreprises. Plutôt que de vendre leur bitcoin, de payer des impôts sur les plus-values et de renoncer à un potentiel de plus-value future, Joe et Amy ont mis leur bitcoin en garantie et ont acheté leur première maison.
"Chez Coinbase, nous pensons que le bitcoin devrait faire plus que rester dans un portefeuille numérique. Il devrait être utile aux personnes qui le détiennent", a déclaré Mark Troianovski, responsable des partenariats consommateurs et plateformes chez Coinbase. "Le financement du premier prêt hypothécaire conforme adossé à des jetons est l'une des démonstrations les plus tangibles de cette vision que nous ayons vues."
La structure implique deux prêts qui se concluent simultanément. Le premier est un prêt hypothécaire standard Fannie Mae identique à un prêt hypothécaire conforme conventionnel, tandis que le second est un prêt distinct garanti par des cryptomonnaies qui finance l'apport personnel, a déclaré un porte-parole de Coinbase à The Block.
Par exemple, un emprunteur achetant une maison à 500 000 $ pourrait obtenir un prêt hypothécaire Fannie Mae de 400 000 $ et utiliser un prêt distinct de 100 000 $ garanti par des cryptomonnaies pour l'apport personnel. Pour garantir ce prêt d'apport personnel, l'emprunteur mettrait en garantie environ 250 000 $ de bitcoin. Cela est dû au fait que le ratio de garantie pour les prêts adossés au bitcoin est d'environ 2,5 pour 1. Pour les prêts adossés à l'USDC, le ratio est de 1,25 pour 1.
Bien qu'il y ait techniquement deux prêts, Better les structure de manière à ce que les emprunteurs les perçoivent comme un seul, a déclaré le porte-parole. Les deux prêts partagent le même taux d'intérêt et le même tableau d'amortissement, ce qui se traduit par un versement mensuel unique.
Les montants maximaux des prêts suivent les limites standards des prêts conformes Fannie Mae, qui varient selon les régions, a précisé le porte-parole, ajoutant que le produit offre des durées de prêt hypothécaire à taux fixe de 15 ans et de 30 ans.
Les cryptomonnaies mises en garantie restent en garde pendant toute la durée du prêt via le compte de garde de Better sur la plateforme de Coinbase, a déclaré le porte-parole.
La demande pour ce produit est déjà forte avant le lancement national. Le porte-parole a déclaré que la liste d'attente représente actuellement environ 250 millions de dollars en volume de prêts potentiels, avec plus de la moitié des emprunteurs intéressés cherchant à acheter une maison dans les six mois.
Environ 76 % des emprunteurs sur la liste d'attente sont déjà des utilisateurs de Coinbase, a déclaré le porte-parole, notant que la Californie, New York et la Floride représentent actuellement les trois principaux États d'intérêt pour les emprunteurs potentiels.
Better, qui a financé plus de 110 milliards de dollars de prêts à ce jour, a déclaré que 41 % de ses clients pré-approuvés sont admissibles en fonction de leurs revenus et de leur crédit, mais n'ont pas suffisamment de liquidités pour un apport personnel traditionnel. L'entreprise a déclaré que les prêts hypothécaires garantis par des cryptomonnaies offrent une nouvelle voie vers l'accession à la propriété pour ces emprunteurs.
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