Les six plus grandes banques du Canada viennent de s’entendre pour bâtir une infrastructure commune pour la monnaie numérique.
RBC, TD, BMO, Scotiabank, CIBC et Banque Nationale ont annoncé mardi qu’elles étudient conjointement un système de dépôts tokenisés en dollars canadiens. La première phase se concentre sur le transfert de dépôts entre les banques elles-mêmes, et non vers des portefeuilles de consommateurs.
Un dépôt tokenisé est un dépôt bancaire classique représenté sous la forme d’un jeton numérique sur un registre partagé — même argent, même banque, mêmes règles, simplement via un réseau différent. Ce n’est pas une nouvelle cryptomonnaie, et ce n’est pas non plus une MNBC.
Les banques veulent que le système soit « compétitif et sécurisé », selon leur déclaration commune, tout en conservant les garde-fous qui encadrent déjà la monnaie des banques commerciales. Elles souhaitent également laisser la porte ouverte à l’adhésion future d’autres institutions canadiennes acceptant des dépôts.
Aujourd’hui, au Canada, les transferts d’argent entre banques sont assez lents à compenser en dehors d’un simple virement électronique. Un système partagé de jetons permettrait, en théorie, aux banques de régler ces transferts instantanément et 24 heures sur 24, 7 jours sur 7, avec des paiements pouvant être programmés pour se déclencher automatiquement — par exemple, débloquer des fonds au moment précis où une cargaison est dédouanée.
Les clients ne verraient probablement rien de tout cela directement. Le système fonctionnerait simplement en arrière-plan, de la même manière que personne ne pense aujourd’hui à l’infrastructure derrière un transfert ACH.
Il s’agit d’un projet distinct du véritable débat canadien sur le dollar numérique. La Banque du Canada a mené en 2023 une consultation publique sur un éventuel dollar canadien numérique, qui a recueilli près de 90 000 réponses. Quatre-vingt-cinq pour cent des répondants ont déclaré qu’ils n’utiliseraient pas un hypothétique dollar canadien numérique, et beaucoup ont accordé une grande importance à la protection de la vie privée et au maintien de l’accès à l’argent liquide.
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Le Canada a déjà tenté l’expérience du cash numérique avant de l’abandonner. La Monnaie royale canadienne a cédé son projet pilote de cash numérique MintChip en 2016, et l’application construite dessus a définitivement fermé en 2018.
Aux États-Unis, JPMorgan, Citi, Bank of America et Wells Fargo construisent un réseau concurrent de dépôts tokenisés via The Clearing House — l’opérateur de paiements en temps réel détenu par les banques — avec un lancement visé au premier semestre 2027, en grande partie pour empêcher les stablecoins de drainer les dépôts. Trente-neuf associations bancaires d’États américains ont aussi leur propre version, la BankChain Alliance, destinée aux prêteurs communautaires et régionaux.
La Scotiabank et TD du Canada figurent parmi les 21 banques soutenant un stablecoin distinct en dollars américains, lui aussi visé pour le premier semestre 2027 — ce qui signifie que les mêmes institutions misent à la fois sur les dépôts tokenisés et sur les stablecoins.
Une autre banque, BMO, a été mise en service cette année en tant que première banque sur la plateforme de cash tokenisé de CME Group sur Google Cloud, permettant aux clients institutionnels de déplacer des dollars américains 24 h/24 et 7 j/7 pour la marge et le collatéral.
Les six banques canadiennes n’ont pas fixé de date de lancement. La première phase reste limitée aux transferts entre les institutions participantes, et l’ouverture du système à d’autres acteurs collecteurs de dépôts demeure pour l’instant un objectif affiché, non un engagement.
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