Web3 tự giới thiệu mình là một hệ thống tài chính toàn diện hơn, mở ra cho bất kỳ ai có điện thoại thông minh và truy cập internet. Và đó chắc chắn là một bước tiến đáng kể, nhưng chỉ vì chúng ta có quyền truy cập không có nghĩa là nó thực sự an toàn hoặc thực tế để sử dụng.

Người dùng vẫn có thể mất tiền do chọn sai mạng lưới, trả phí quá cao hoặc gửi tài sản đến một địa chỉ không được hỗ trợ. Tuy nhiên, khi những lỗi tương tự lặp đi lặp lại thường xuyên, chúng cũng là dấu hiệu của một vấn đề về sản phẩm, ngay cả khi ngành công nghiệp gọi đây là lỗi của khách hàng.

Tiếp cận mở không phải là hòa nhập tài chính

Truy cập không cần cấp phép trả lời một câu hỏi tương đối hẹp — liệu một người có thể tham gia vào hệ thống không? Hòa nhập tài chính đòi hỏi chúng ta phải đặt ra nhiều câu hỏi khó hơn. Liệu người đó có thể hiểu những gì họ đang làm, nhận biết một hành động nguy hiểm trước khi xác nhận và sử dụng sản phẩm mà không cần phải mất đủ tiền để học cách nó hoạt động không?

Và đó là một sự khác biệt lớn, bởi vì tiền mã hóa không còn chỉ dành cho các nhà giao dịch "chơi đùa" với số tiền họ có thể chấp nhận mất nữa. Ở những nơi mà tiền tệ địa phương đang sụp đổ, lạm phát ngoài tầm kiểm soát, phí chuyển tiền quá đắt hoặc ngoại tệ gần như không thể có được, tiền mã hóa thực sự phục vụ một nhu cầu thực tế, thiết yếu.

Hãy xem xét khu vực châu Phi cận Sahara, chẳng hạn. Từ tháng 7 năm 2024 đến tháng 6 năm 2025, khu vực này đã trải qua 205,7 tỷ đô la giá trị on-chain, tăng 51,7% so với năm trước. Riêng Nigeria đã chiếm 92,1 tỷ đô la. Chainalysis cho biết phần lớn hoạt động này là do lạm phát, mất giá tiền tệ, hạn chế tiếp cận ngoại hối và việc sử dụng tiền mã hóa ngày càng tăng cho các khoản thanh toán xuyên biên giới.

Vì vậy, đối với nhiều người dùng, tiền mã hóa là một công cụ hữu ích để tiết kiệm tiền, thanh toán cho người khác hoặc gửi tiền giữa các quốc gia. Stablecoin và thanh toán blockchain có thể giảm chi phí bằng cách loại bỏ các bên trung gian và đẩy nhanh quá trình thanh toán, nhưng công nghệ rẻ hơn không tự động có nghĩa là dễ tiếp cận hơn. Nếu bạn phải hiểu các mạng lưới, phí gas, cầu nối, quyền ví, trượt giá, định dạng địa chỉ và tính cuối cùng chỉ để sử dụng nó, thì tất cả những gì chúng ta đã làm là chuyển sự phức tạp từ ngân hàng sang khách hàng.

Mỗi người dùng đều có một "ngân sách lỗi"

Mỗi người sử dụng một sản phẩm tài chính đều có cái mà tôi gọi là ngân sách lỗi, số tiền họ có thể chấp nhận mất trong khi học cách sản phẩm hoạt động trước khi việc sử dụng nó trở nên phi kinh tế.

Hãy xem xét hai người dùng thực hiện cùng một thao tác on-chain cùng một lúc và mỗi người đều trả 25 đô la phí mạng lưới và phí cầu nối. Một người chuyển 10 nghìn đô la; người kia chuyển 100 đô la. Từ góc độ của giao thức, kết quả có thể giống nhau, nhưng đối với người dùng đầu tiên, 25 đô la chỉ là một sự khó chịu; đối với người thứ hai, một phần tư giao dịch đã biến mất.

Các giao thức blockchain không biết thu nhập, khoản tiết kiệm hay tình hình tài chính của khách hàng, và cũng không nên như vậy. Tuy nhiên, các sản phẩm thường biết đủ thông tin về giao dịch để nhận ra rằng có điều gì đó không ổn. Chúng có thể thấy số tiền đang được chuyển, ước tính phí mạng lưới, so sánh các tuyến đường có sẵn, tính toán số tiền dự kiến khi đến nơi và đôi khi xác định rằng điểm đến được chọn không hỗ trợ mạng lưới đã chọn.

Mặc dù vậy, nhiều giao diện vẫn tiếp tục trình bày các quyết định kỹ thuật như thể tất cả người dùng đều có cùng vốn, kinh nghiệm và khả năng chấp nhận rủi ro. Họ không như vậy. Các chi phí cố định và không thể đoán trước đương nhiên gây thiệt hại nhiều hơn cho những người gửi số tiền nhỏ, trong khi những sai lầm không thể đảo ngược gây ra hậu quả lớn hơn cho khách hàng có khoản tiết kiệm hạn chế. Càng ít vốn, ngân sách lỗi của họ càng nhỏ.

Vì vậy, một hệ thống tài chính đòi hỏi nhiều bài học đắt giá trước khi có thể được sử dụng an toàn có thể là mở, nhưng sự cởi mở đơn thuần không làm cho nó trở nên bao trùm.

Tự lưu ký không nên có nghĩa là tự bỏ rơi

Không có điều nào trong số này là một lập luận chống lại việc tự lưu ký. Tôi chỉ muốn nói rằng khách hàng không nên phải từ bỏ quyền kiểm soát chỉ vì công nghệ đằng sau tiền của họ phức tạp. Ngành công nghiệp tiền mã hóa thường đưa ra một lựa chọn sai lầm: hoặc một nền tảng tập trung kiểm soát trải nghiệm, hoặc người dùng phải tự quản lý mọi quyết định kỹ thuật và bảo mật.

Trong thực tế, tự lưu ký có thể có nghĩa là quản lý khóa riêng, cụm từ khôi phục, token phí gas, mạng lưới, phê duyệt, cầu nối và sao lưu. Khách hàng nhận được sự tự do tài chính, cùng với một khối lượng công việc mà thông thường sẽ được xử lý bởi nhiều nhóm bên trong một ngân hàng. Vì vậy, trải nghiệm có thể giống như một thỏa thuận kỳ lạ — đây là sự tự do tài chính của bạn, cố gắng đừng nhấp vào nút sai. Vấn đề là quyền kiểm soát tài sản và sự hỗ trợ từ một sản phẩm không loại trừ lẫn nhau.

Một sản phẩm tự lưu ký có thể phát hiện các mạng lưới không tương thích, giải thích các quyền một cách dễ hiểu, mô phỏng kết quả của một giao dịch, cảnh báo về một khoản phí không tương xứng với số tiền được gửi và làm cho các hành động nguy hiểm trông khác biệt rõ rệt so với các hành động thông thường. Nó có thể đề xuất một tuyến đường an toàn hơn mà không cần kiểm soát số tiền.

Đây là một trong những lý do chúng tôi đã xây dựng ChangeNOW vượt ra ngoài vai trò ban đầu là một sàn giao dịch tức thời và biến nó thành một nền tảng tiền mã hóa "tất cả trong một". Mục đích của một siêu ứng dụng crypto nên là giảm số lượng quyết định kỹ thuật mà người dùng phải đưa ra chỉ để hoàn thành một nhiệm vụ tài chính thông thường. Mua, lưu trữ, trao đổi, gửi, giao dịch hoặc tăng trưởng tài sản có thể phụ thuộc vào cơ sở hạ tầng rất khác nhau hoạt động ở phía sau, nhưng khách hàng không nên chịu trách nhiệm kết nối mọi phần của nó.

Lỗi người dùng lặp lại là dữ liệu sản phẩm

Tất nhiên, người dùng vẫn có trách nhiệm của riêng họ. Không có sản phẩm tài chính nào có thể ngăn chặn mọi quyết định sai lầm, ngăn chặn mọi cuộc tấn công hoặc hủy mọi giao dịch đã diễn ra. Web3 đi kèm với những đánh đổi thực sự, và giả vờ khác đi — hành động như thể nó hoàn toàn không có rủi ro — sẽ chỉ là không trung thực. Nhưng trách nhiệm không phải là đen trắng. Một người có thể tự mình đưa ra một quyết định tồi, nhưng nếu cùng một loại sai lầm cứ tiếp tục xảy ra giữa các khách hàng khác nhau, đó có lẽ là dấu hiệu cho thấy có điều gì đó trong chính sản phẩm có thể tốt hơn.

Phản ứng mặc định của ngành thường là giáo dục: đọc tài liệu, xem hướng dẫn, tìm hiểu cách hoạt động của gas và hiểu sự khác biệt giữa mạng lưới, ví, cầu nối và sàn giao dịch trước khi gửi tiền của bạn. Giáo dục quan trọng, nhưng nó không thể biện minh cho các chế độ lỗi có thể dự đoán được. Gửi 100 đô la không nên đòi hỏi một bằng cấp nhỏ về các hệ thống phân tán.

Nếu người dùng liên tục nhầm lẫn cùng một mạng lưới, một bài viết khác là không đủ. Nếu họ chấp thuận các quyền mà họ không hiểu, một tuyên bố miễn trừ trách nhiệm dài hơn không phải là một giải pháp. Nếu chi phí thực sự chỉ rõ ràng sau khi xác nhận, giao diện không cung cấp sự đồng ý có hiểu biết.

Tự do tài chính không thể là "trả tiền để học"

Web3 đã làm được một điều khá khó khăn: xây dựng cơ sở hạ tầng tài chính mở hoạt động trên toàn cầu, ngoài hệ thống ngân hàng truyền thống. Ưu tiên tiếp theo không hào nhoáng để nói trên sân khấu, nhưng nó quan trọng hơn nhiều đối với việc áp dụng trong thế giới thực: làm cho những thứ này thực sự có thể sử dụng được mà không buộc mọi người phải trở thành một chuyên gia toàn diện.

Điều này có nghĩa là xây dựng các sản phẩm mang các công cụ phân mảnh vào các trải nghiệm rõ ràng, ngăn chặn các lỗi có thể dự đoán được và giúp khách hàng đạt được kết quả tài chính thay vì chỉ đơn giản là hoàn thành một giao dịch blockchain. Đây cũng là hướng đi mà chúng tôi đang theo đuổi tại ChangeNOW khi chúng tôi xây dựng một siêu ứng dụng. Mục đích không phải là để che giấu Web3 hoặc tước quyền kiểm soát khỏi người dùng. Nó thiên về việc chịu trách nhiệm về sự phức tạp mà các sản phẩm đã đẩy cho người dùng quá lâu.

Hàng tỷ người dùng tiếp theo không nên cần đủ thu nhập khả dụng để vượt qua đường cong học tập Web3. Tự do tài chính không thể có nghĩa là quyền truy cập mở trong khi chi phí học tập lại được định giá cho người giàu có. Web3 sẽ trở nên thực sự bao trùm không phải khi bất kỳ ai cũng có thể mở một ví, mà là khi những người bình thường có thể sử dụng nó mà không phải trả giá bằng một sai lầm đắt đỏ như một khoản phí bắt buộc để tham gia.

Pauline Shangett là Giám đốc Chiến lược tại nền tảng tiền mã hóa không lưu ký ChangeNOW.