A Web3 se apresenta como um sistema financeiro mais inclusivo, aberto a qualquer pessoa com um smartphone e acesso à internet. E isso é um progresso significativo, com certeza, mas só porque temos acesso não implica que seja realmente seguro ou prático de utilizar.

Um usuário ainda pode perder fundos selecionando a rede errada, pagando taxas em excesso ou enviando ativos para um destino não suportado. Quando os mesmos erros se repetem regularmente, no entanto, eles também são um sinal de um problema no produto, mesmo que a indústria chame isso de erro do cliente.

Acesso aberto não é inclusão financeira

O acesso sem permissão responde a uma pergunta relativamente restrita — uma pessoa pode entrar no sistema? A inclusão financeira exige que façamos várias perguntas mais difíceis. Essa pessoa consegue entender o que está fazendo, reconhecer uma ação perigosa antes de confirmá-la e usar o produto sem antes perder dinheiro suficiente para aprender como funciona?

E essa é uma grande distinção, porque a cripto não é mais apenas para traders brincando com dinheiro que podem se dar ao luxo de perder. Em lugares onde a moeda local está em colapso, a inflação está fora de controle, as remessas são incrivelmente caras ou a moeda estrangeira é quase impossível de obter, a cripto realmente atende a uma necessidade real e prática.

Veja a África Subsaariana, por exemplo. Entre julho de 2024 e junho de 2025, a região movimentou US$ 205,7 bilhões em valor on-chain, um aumento de 51,7% em relação ao ano anterior. US$ 92,1 bilhões apenas para a Nigéria. A Chainalysis afirmou que grande parte da atividade foi causada pela inflação, desvalorização da moeda, acesso limitado a câmbio estrangeiro e o uso crescente de cripto para pagamentos transfronteiriços.

Então, para muitos usuários, a cripto é uma ferramenta útil para economizar seu dinheiro, pagar pessoas ou enviar fundos entre países. Stablecoins e pagamentos em blockchain podem reduzir custos ao remover intermediários e acelerar o processo de compensação, mas tecnologia mais barata não significa automaticamente mais acessível. Se você precisa entender redes, taxas de gás, bridges, permissões de carteira, slippage, formatos de endereço e finalidade apenas para usá-la, então tudo o que fizemos foi redirecionar a complexidade do banco para o cliente.

Todo usuário tem um orçamento de erro

Cada pessoa que usa um produto financeiro tem o que eu chamaria de orçamento de erro, a quantidade de dinheiro que pode perder enquanto aprende como o produto funciona antes que seu uso se torne economicamente irracional.

Considere dois usuários que realizam a mesma operação on-chain ao mesmo tempo e cada um paga US$ 25 em taxas de rede e bridge. Um está movimentando dez mil; o outro está movimentando cem dólares. Da perspectiva do protocolo, os resultados podem ser idênticos, mas para o primeiro usuário US$ 25 é um incômodo; para o segundo, um quarto da transação desapareceu.

Os protocolos blockchain não conhecem a renda, poupança ou situação financeira do cliente, nem deveriam. Os produtos, no entanto, muitas vezes sabem o suficiente sobre a transação para reconhecer que algo está errado. Eles podem ver o valor sendo transferido, estimar a taxa de rede, comparar rotas disponíveis, calcular o valor esperado na chegada e, às vezes, identificar que o destino selecionado não suporta a rede escolhida.

Apesar disso, muitas interfaces continuam a apresentar decisões técnicas como se todos os usuários tivessem o mesmo capital, experiência e tolerância a perdas. Eles não têm. Custos fixos e imprevisíveis são naturalmente mais prejudiciais para pessoas que enviam quantias menores, enquanto erros irreversíveis acarretam maiores consequências para clientes com poupanças limitadas. Quanto menos capital alguém tem, menor se torna seu orçamento de erro.

Portanto, um sistema financeiro que exige várias lições caras antes de poder ser usado com segurança pode ser aberto, mas a abertura por si só não o torna inclusivo.

Auto-custódia não deve significar auto-abandono

Nada disso é um argumento contra a auto-custódia. Quero apenas dizer que os clientes não deveriam ter que abrir mão do controle simplesmente porque a tecnologia por trás do seu dinheiro é complicada. A indústria cripto frequentemente apresenta uma falsa escolha: ou uma plataforma centralizada controla a experiência, ou o usuário é deixado para gerenciar todas as decisões técnicas e de segurança sozinho.

Na prática, a auto-custódia pode significar gerenciar chaves, frases de recuperação, tokens de gás, redes, aprovações, bridges e backups. Os clientes obtêm liberdade financeira, juntamente com uma carga de trabalho que normalmente seria tratada por várias equipes dentro de um banco. Então, a experiência pode parecer um negócio estranho – aqui está sua liberdade financeira, tente não clicar no botão errado. O ponto é que o controle sobre os ativos e a assistência de um produto não são mutuamente exclusivos.

Um produto de auto-custódia pode detectar redes incompatíveis, explicar permissões em linguagem clara, simular o resultado de uma transação, sinalizar uma taxa desproporcional ao valor enviado e fazer com que ações perigosas pareçam significativamente diferentes das rotineiras. Ele pode recomendar uma rota mais segura sem assumir o controle dos fundos.

Esta é uma das razões pelas quais temos construído a ChangeNOW além de seu papel original como uma exchange instantânea, transformando-a em uma plataforma cripto completa. O propósito de um super aplicativo de cripto deve ser reduzir o número de decisões técnicas que os usuários precisam tomar apenas para concluir uma tarefa financeira comum. Comprar, armazenar, trocar, enviar, negociar ou aumentar fundos pode depender de infraestruturas muito diferentes que operam em segundo plano, mas o cliente não deve ser responsável por conectar cada parte dela.

Erro repetido do usuário é dado de produto

É claro que os usuários ainda têm suas próprias responsabilidades. Nenhum produto financeiro pode evitar todas as decisões erradas, parar todos os ataques ou cancelar todas as transações que já foram realizadas. A Web3 vem com trade-offs reais, e fingir o contrário – agindo como se fosse totalmente livre de riscos – seria apenas desonesto. Mas a responsabilidade não é preto e branco. Uma pessoa pode cometer um erro por conta própria, mas se o mesmo tipo de erro continua acontecendo em diferentes clientes, é provável que seja um sinal de que algo no próprio produto poderia ser melhor.

A resposta padrão da indústria é frequentemente a educação: leia a documentação, assista ao tutorial, aprenda como o gás funciona e entenda a diferença entre uma rede, carteira, bridge e exchange antes de enviar seu dinheiro. A educação importa, mas não pode desculpar modos de falha previsíveis. Enviar US$ 100 não deveria exigir um diploma menor em sistemas distribuídos.

Se os usuários confundem repetidamente as mesmas redes, outro artigo não é suficiente. Se eles aprovam permissões que não entendem, um aviso legal mais longo não é uma solução. Se o custo real só fica claro após a confirmação, a interface não está fornecendo consentimento informado.

Liberdade financeira não pode ser pagar para aprender

A Web3 já fez algo bem difícil: construiu uma infraestrutura financeira aberta que funciona globalmente, fora do sistema bancário tradicional. A próxima prioridade não é tão chamativa para falar no palco, mas é muito mais importante para a adoção no mundo real: tornar essas coisas realmente utilizáveis sem forçar todos a se tornarem especialistas completos.

Isso significa construir produtos que unam ferramentas fragmentadas em experiências claras, previnam erros previsíveis e ajudem os clientes a alcançar um resultado financeiro, em vez de simplesmente completar uma transação blockchain. É também a direção que estamos seguindo na ChangeNOW enquanto construímos um super aplicativo. O objetivo não é esconder a Web3 ou tirar o controle do usuário. É mais sobre assumir a responsabilidade pela complexidade que os produtos há muito tempo empurram para eles.

Os próximos bilhões de usuários não deveriam precisar de renda disponível suficiente para sobreviver à curva de aprendizado da Web3. Liberdade financeira não pode significar que o acesso é aberto enquanto o custo do aprendizado é precificado para os ricos. A Web3 se tornará genuinamente inclusiva não quando qualquer pessoa puder abrir uma carteira, mas quando pessoas comuns puderem usar uma sem que um erro caro seja o preço obrigatório da admissão.

Pauline Shangett é Chief Strategy Officer na plataforma de cripto não custodial ChangeNOW.