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Os seis maiores bancos do Canadá acabam de concordar em construir uma infraestrutura compartilhada para dinheiro digital.
RBC, TD, BMO, Scotiabank, CIBC e National Bank anunciaram na terça-feira que estão explorando conjuntamente um sistema de depósitos tokenizados em dólar canadense. A primeira fase se concentra em movimentar depósitos entre os próprios bancos, e não para carteiras de consumidores.
Um depósito tokenizado é um depósito bancário regular representado como um token digital em um livro-razão compartilhado — o mesmo dinheiro, o mesmo banco, as mesmas regras, apenas usando uma rede diferente. Não se trata de uma nova criptomoeda, nem de uma CBDC.
Os bancos querem que o sistema seja “competitivo e seguro”, como disseram em sua declaração conjunta, mantendo ao mesmo tempo as salvaguardas que já regem o dinheiro dos bancos comerciais. Eles também querem deixar a porta aberta para que outras instituições canadenses captadoras de depósitos eventualmente se juntem ao projeto.
Hoje, a movimentação de dinheiro entre bancos no Canadá é bastante lenta para ser liquidada, fora de uma transferência eletrônica básica. Um sistema compartilhado de tokens poderia, em teoria, permitir que os bancos liquidassem essas transferências instantaneamente e 24 horas por dia, 7 dias por semana, com pagamentos que podem ser programados para disparar automaticamente — como liberar fundos no momento em que uma remessa passa pela alfândega.
Os clientes provavelmente não veriam nada disso diretamente. Tudo simplesmente rodaria em segundo plano, da mesma forma que ninguém pensa hoje na infraestrutura por trás de uma transferência ACH.
Este é um projeto diferente do debate real do Canadá sobre o dólar digital. O Banco do Canadá realizou uma consulta pública sobre um possível dólar canadense digital em 2023, que recebeu quase 90.000 respostas. Oitenta e cinco por cento dos respondentes disseram que não usariam um hipotético dólar canadense digital, e muitos atribuíram grande valor à privacidade e à continuidade do acesso ao dinheiro em espécie.
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O Canadá já tentou dinheiro digital antes e depois arquivou a iniciativa. A Casa da Moeda Real Canadense vendeu seu piloto de dinheiro digital MintChip em 2016, e o aplicativo construído sobre ele foi encerrado definitivamente em 2018.
Nos Estados Unidos, JPMorgan, Citi, Bank of America e Wells Fargo estão construindo uma rede rival de depósitos tokenizados por meio da The Clearing House — a operadora de pagamentos em tempo real de propriedade dos bancos — com lançamento previsto para o primeiro semestre de 2027, em grande parte para evitar que as stablecoins drenem depósitos. Trinta e nove associações bancárias estaduais dos EUA também têm sua própria versão, a BankChain Alliance, voltada para credores comunitários e regionais.
O Scotiabank e o TD, do Canadá, estão entre os 21 bancos que apoiam uma stablecoin conjunta separada em dólar americano, também com meta para o primeiro semestre de 2027 — o que significa que as mesmas instituições estão apostando ao mesmo tempo em depósitos tokenizados e stablecoins.
Outro banco, o BMO, entrou em operação este ano como o primeiro banco na plataforma de caixa tokenizado do CME Group na Google Cloud, permitindo que clientes institucionais movimentem dólares americanos 24 horas por dia para margem e colateral.
Os seis bancos canadenses ainda não definiram uma data de lançamento. A primeira fase continua limitada a transferências entre as instituições participantes, e a abertura do sistema a outros agentes captadores de depósitos segue sendo apenas um objetivo declarado, não um compromisso.
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