Web3 позиціонує себе як більш інклюзивна фінансова система, відкрита для кожного, хто має смартфон та доступ до інтернету. І це, безумовно, значний прогрес, але сам по собі доступ не означає, що її використання є справді безпечним чи практичним.
Користувач все ще може втратити кошти, обравши неправильну мережу, переплативши комісії або відправивши активи до непідтримуваного призначення. Однак, коли одні й ті ж помилки повторюються регулярно, це також є ознакою проблеми продукту, навіть якщо галузь називає це помилкою клієнта.
Бездозвільний доступ відповідає на відносно вузьке запитання — чи може людина увійти в систему? Фінансова інклюзія вимагає від нас поставити кілька складніших питань. Чи може ця людина розуміти, що вона робить, розпізнати небезпечну дію до її підтвердження та користуватися продуктом, не втративши спочатку достатньо грошей, щоб навчитися ним користуватися?
І це велика відмінність, адже криптовалюта більше не лише для трейдерів, які бавляться грошима, які вони можуть дозволити собі втратити. У місцях, де місцева валюта руйнується, інфляція вийшла з-під контролю, перекази шалено дорогі або іноземну валюту майже неможливо отримати, криптовалюта насправді служить реальній, практичній потребі.
Погляньте на країни Африки на південь від Сахари, наприклад. Між липнем 2024 та червнем 2025 року регіон зафіксував $205,7 млрд ончейн-вартості, що на 51,7% більше, ніж у попередньому році. Лише на Нігерію припало $92,1 млрд. Chainalysis зазначила, що значна частина цієї активності була спричинена інфляцією, девальвацією валюти, обмеженим доступом до іноземної валюти та розширенням використання криптовалюти для транскордонних платежів.
У наступному попередньому розділі нашого Звіту про географію криптовалют 2025 року ми аналізуємо крипторинок Африки на південь від Сахари: зростання на 52% до $205 млрд, що робить його 3-м найшвидше зростаючим регіоном у світі.
Подивіться, як Нігерія та Південна Африка стимулюють інституційне впровадження, тоді як роздрібна торгівля… pic.twitter.com/UVlCfZwpzc
— Chainalysis (@chainalysis) 10 вересня 2025
Тож для багатьох користувачів криптовалюта є корисним інструментом для заощадження грошей, оплати послуг або переказу коштів між країнами. Стейблкоїни та блокчейн-платежі можуть знизити витрати, усуваючи посередників та прискорюючи процес розрахунків, але дешевша технологія не означає автоматично більшу доступність. Якщо вам потрібно розуміти мережі, комісії за газ, мости, дозволи гаманця, прослизання, формати адрес та остаточність просто для того, щоб нею користуватися, то все, що ми зробили, це перенаправили складність з банку на клієнта.
Кожна людина, яка користується фінансовим продуктом, має те, що я назвав би бюджетом помилок – суму грошей, яку вона може дозволити собі втратити, навчаючись користуватися продуктом, перш ніж його використання стане економічно ірраціональним.
Розглянемо двох користувачів, які одночасно виконують одну й ту ж ончейн-операцію та платять по $25 комісій за мережу та мости. Один переводить десять тисяч; інший – сто доларів. З точки зору протоколу, результати можуть бути ідентичними, але для першого користувача $25 – це невелике подразнення; для другого – чверть транзакції зникла.
Блокчейн-протоколи не знають доходу, заощаджень чи фінансового стану клієнта, та й не повинні. Проте продукти часто знають достатньо про транзакцію, щоб розпізнати, що щось не так. Вони можуть бачити суму, що переказується, оцінити мережеву комісію, порівняти доступні маршрути, розрахувати очікувану суму при надходженні, а іноді й ідентифікувати, що обране призначення не підтримує вибрану мережу.
Попри це, багато інтерфейсів продовжують представляти технічні рішення так, ніби всі користувачі мають однаковий капітал, досвід та толерантність до втрат. Це не так. Фіксовані та непередбачувані витрати, природно, більш згубні для людей, які надсилають менші суми, тоді як незворотні помилки мають більші наслідки для клієнтів з обмеженими заощадженнями. Чим менше капіталу має людина, тим меншим стає її бюджет помилок.
Отже, фінансова система, яка вимагає кількох дорогих уроків, перш ніж її можна буде безпечно використовувати, може бути відкритою, але сама лише відкритість не робить її інклюзивною.
Ніщо з цього не є аргументом проти самостійного зберігання. Я просто хочу сказати, що клієнти не повинні відмовлятися від контролю лише через те, що технологія, що лежить в основі їхніх грошей, є складною. Криптоіндустрія часто пропонує фальшивий вибір: або централізована платформа контролює досвід, або користувач залишається сам на сам з управлінням кожним технічним рішенням та рішенням щодо безпеки.
На практиці, самостійне зберігання може означати управління ключами, фразами відновлення, токенами газу, мережами, дозволами, мостами та резервними копіями. Клієнти отримують фінансову свободу, разом з навантаженням, яке зазвичай обробляється кількома командами всередині банку. Тож досвід може здатися дивною угодою — ось ваша фінансова свобода, намагайтеся не натиснути не ту кнопку. Суть полягає в тому, що контроль над активами та допомога від продукту не є взаємовиключними.
Самостійний продукт може виявляти несумісні мережі, пояснювати дозволи простою мовою, симулювати результат транзакції, позначати комісію, яка є непропорційною до надсиланої суми, та робити небезпечні дії помітно відмінними від звичайних. Він може рекомендувати безпечніший маршрут, не беручи під контроль кошти.
Це одна з причин, чому ми розвиваємо ChangeNOW за межами його початкової ролі миттєвого обміну, перетворюючи його на універсальну криптоплатформу. Метою крипто-супердодатку має бути зменшення кількості технічних рішень, які користувачі повинні приймати, щоб виконати звичайне фінансове завдання. Купівля, зберігання, обмін, надсилання, торгівля або примноження коштів можуть залежати від дуже різної інфраструктури, що працює у фоновому режимі, але клієнт не повинен бути відповідальним за підключення кожної її частини.
Звісно, користувачі все ще мають свої обов'язки. Жоден фінансовий продукт не може запобігти кожному поганому рішенню, зупинити кожну атаку чи скасувати кожну транзакцію, яка вже була виконана. Web3 має реальні компроміси, і вдавати протилежне — діяти так, ніби це абсолютно безризиково — було б просто нечесно. Але відповідальність не є чорно-білою. Одна людина може самостійно прийняти одне погане рішення, але якщо однакові помилки постійно трапляються у різних клієнтів, це, ймовірно, ознака того, що щось у самому продукті може бути покращено.
Типова відповідь індустрії часто полягає в освіті: прочитайте документацію, подивіться навчальний посібник, дізнайтеся, як працює газ, і зрозумійте різницю між мережею, гаманцем, мостом та біржею, перш ніж надсилати свої гроші. Освіта має значення, але вона не може виправдати передбачувані збої. Надсилання $100 не повинно вимагати малого ступеня в розподілених системах.
Якщо користувачі постійно плутають одні й ті ж мережі, іншої статті недостатньо. Якщо вони підтверджують дозволи, які не розуміють, довший дисклеймер не є рішенням. Якщо справжня вартість стає зрозумілою лише після підтвердження, інтерфейс не забезпечує інформованої згоди.
Web3 вже зробила досить складну річ: побудувала відкриту фінансову інфраструктуру, яка працює глобально, поза традиційною банківською системою. Наступний пріоритет не такий ефектний для обговорення на сцені, але набагато важливіший для реального впровадження: зробити ці речі справді придатними для використання, не змушуючи кожного ставати повним експертом.
Це означає створення продуктів, які об'єднують фрагментовані інструменти у зрозумілий досвід, запобігають передбачуваним помилкам і допомагають клієнтам досягти фінансового результату, а не просто завершити блокчейн-транзакцію. Це також напрямок, яким ми рухаємося в ChangeNOW, створюючи супердодаток. Справа не в тому, щоб приховати Web3 або забрати контроль у користувача. Йдеться скоріше про прийняття відповідальності за складність, яку продукти занадто довго перекладали на них.
Наступний мільярд користувачів не повинен потребувати достатнього доходу, щоб пережити криву навчання Web3. Фінансова свобода не може означати, що доступ відкритий, тоді як вартість навчання розрахована на заможних. Web3 стане по-справжньому інклюзивним не тоді, коли кожен зможе відкрити гаманець, а коли звичайні люди зможуть ним користуватися без того, щоб дорога помилка була обов'язковою платою за вхід.
Поліна Шанґетт – головний стратегічний директор незберігальної криптоплатформи ChangeNOW.
Представлено ChangeNOW
Дізнайтеся більше про партнерство з Decrypt.
