Компанії Coinbase та Better Home & Finance Holding профінансували першу іпотеку, підтриману Fannie Mae, використовуючи біткоїн як заставу, і планують зробити цей продукт доступним для кваліфікованих позичальників по всій країні до літа.

Продукт, вперше анонсований у березні, розроблений для того, щоб дозволити покупцям житла використовувати свої криптоактиви для початкового внеску, не продаючи свої цифрові активи. Спочатку продукт підтримує біткоїн та стейблкоїн USDC, з планами додати більше цифрових активів з часом, у міру розвитку ринку.

Coinbase та Better вже оформили перший такий кредит для Джо та Емі, подружньої пари близько 30 років з Енн-Арбора, штат Мічиган. Джо, інженер-програміст, та Емі, аспірантка, мали заощадження в цифрових активах, але їм не вистачало готівки для традиційного початкового внеску, повідомили компанії. Замість того, щоб продавати свій біткоїн, платити податки на приріст капіталу та відмовлятися від потенційного майбутнього зростання вартості, Джо та Емі заклали свій біткоїн як заставу і придбали свій перший будинок.

"У Coinbase ми віримо, що біткоїн має робити більше, ніж просто лежати в гаманці. Він має працювати для людей, які ним володіють", – сказав Марк Трояновський, керівник відділу споживчих та платформових партнерств у Coinbase. "Фінансування першої токен-забезпеченої іпотеки, що відповідає стандартам, є однією з найбільш відчутних демонстрацій цього бачення, яку ми бачили".

Як працює іпотека

Структура передбачає два кредити, які оформлюються одночасно. Перший – це стандартна іпотека Fannie Mae, ідентична звичайній іпотеці, що відповідає вимогам, тоді як другий – це окремий крипто-забезпечений кредит, який фінансує початковий внесок, повідомив представник Coinbase виданню The Block.

Наприклад, позичальник, що купує будинок за $500 000, може отримати іпотеку Fannie Mae на $400 000 і використати окремий крипто-забезпечений кредит на $100 000 для початкового внеску. Щоб забезпечити цей кредит на початковий внесок, позичальник заклав би біткоїн на суму близько $250 000 як заставу. Це тому, що коефіцієнт забезпечення заставою для кредитів, забезпечених біткоїном, становить приблизно 2,5 до 1. Для кредитів, забезпечених USDC, коефіцієнт становить 1,25 до 1.

Хоча технічно це два кредити, Better структурує їх таким чином, щоб позичальники сприймали їх як один, сказав представник. Обидва кредити мають однакову процентну ставку та графік погашення, що призводить до єдиного щомісячного платежу.

Максимальні розміри кредитів відповідають стандартним лімітам іпотечних кредитів Fannie Mae, які різняться залежно від регіону, сказав представник, додавши, що продукт пропонує як 15-річні, так і 30-річні іпотечні кредити з фіксованою ставкою.

Заставлені криптоактиви залишаються на зберіганні протягом усього терміну кредиту через кастодіальний рахунок Better на платформі Coinbase, сказав представник.

Попит на продукт вже був високим напередодні національного запуску. Представник сказав, що список очікування наразі становить близько $250 мільйонів потенційного обсягу кредитів, при цьому більше половини зацікавлених позичальників планують придбати житло протягом шести місяців.

Близько 76% позичальників зі списку очікування вже є користувачами Coinbase, сказав представник, зазначивши, що Каліфорнія, Нью-Йорк та Флорида наразі представляють три штати, які найбільше цікавлять потенційних позичальників.

Better, яка на сьогодні профінансувала понад $110 мільярдів кредитів, повідомила, що 41% її попередньо схвалених клієнтів відповідають вимогам за доходом та кредитною історією, але не мають достатньо готівки для традиційного початкового внеску. Компанія заявила, що іпотека, забезпечена криптовалютою, надає новий шлях до володіння житлом для цих позичальників.