Web3 se presenta como un sistema financiero más inclusivo, abierto a cualquiera con un smartphone y acceso a internet. Y eso es un progreso significativo, sin duda, pero el hecho de tener acceso no implica que sea realmente seguro o práctico de utilizar.
Un usuario todavía puede perder fondos al seleccionar la red incorrecta, pagar tarifas excesivas o enviar activos a un destino no compatible. Sin embargo, cuando los mismos errores se repiten regularmente, también son una señal de un problema del producto, incluso si la industria lo llama error del cliente.
El acceso sin permisos responde a una pregunta relativamente estrecha: ¿puede una persona entrar al sistema? La inclusión financiera nos exige plantear varias preguntas más difíciles. ¿Puede esa persona entender lo que está haciendo, reconocer una acción peligrosa antes de confirmarla y usar el producto sin perder primero suficiente dinero para aprender cómo funciona?
Y esa es una gran distinción, porque las criptomonedas ya no son solo para traders que juegan con dinero que pueden permitirse perder. En lugares donde la moneda local se está derrumbando, la inflación está fuera de control, las remesas son increíblemente caras o la moneda extranjera es casi imposible de conseguir, las criptomonedas realmente satisfacen una necesidad real y práctica.
Tomemos como ejemplo el África subsahariana. Entre julio de 2024 y junio de 2025, la región experimentó $205.7 mil millones en valor en cadena, un aumento del 51.7% con respecto al año anterior. Solo Nigeria representó $92.1 mil millones. Chainalysis afirmó que gran parte de la actividad fue causada por la inflación, la devaluación de la moneda, el acceso limitado a divisas y el uso creciente de criptomonedas para pagos transfronterizos.
In the next preview chapter of our 2025 Geography of Cryptocurrency Report, we analyze Sub-Saharan Africa's crypto market: 52% growth to $205B, making it the world's 3rd fastest-growing region.
See how Nigeria and South Africa are driving institutional adoption while retail… pic.twitter.com/UVlCfZwpzc
— Chainalysis (@chainalysis) September 10, 2025
Así, para muchos usuarios, las criptomonedas son una herramienta útil para ahorrar dinero, pagar a personas o enviar fondos entre países. Las stablecoins y los pagos blockchain pueden reducir los costos al eliminar intermediarios y acelerar el proceso de liquidación, pero una tecnología más barata no significa automáticamente más accesible. Si hay que entender redes, tarifas de gas, puentes, permisos de cartera, slippage, formatos de dirección y finalidad solo para usarlo, entonces todo lo que hemos hecho es redirigir la complejidad del banco al cliente.
Toda persona que utiliza un producto financiero tiene lo que yo llamaría un presupuesto de error, la cantidad de dinero que puede permitirse perder mientras aprende cómo funciona el producto antes de que su uso se vuelva económicamente irracional.
Consideremos dos usuarios que realizan la misma operación en cadena al mismo tiempo y cada uno paga $25 en tarifas de red y puente. Uno está moviendo diez mil dólares; el otro está moviendo cien dólares. Desde la perspectiva del protocolo, los resultados pueden ser idénticos, pero para el primer usuario $25 es una molestia; para el segundo, una cuarta parte de la transacción ha desaparecido.
Los protocolos blockchain no conocen los ingresos, ahorros o situación financiera del cliente, ni deberían hacerlo. Sin embargo, los productos a menudo saben lo suficiente sobre la transacción como para reconocer que algo anda mal. Pueden ver la cantidad que se transfiere, estimar la tarifa de red, comparar las rutas disponibles, calcular la cantidad esperada al llegar y, a veces, identificar que el destino seleccionado no es compatible con la red elegida.
A pesar de esto, muchas interfaces continúan presentando decisiones técnicas como si todos los usuarios tuvieran el mismo capital, experiencia y tolerancia a las pérdidas. No es así. Los costos fijos e impredecibles son naturalmente más perjudiciales para las personas que envían cantidades menores, mientras que los errores irreversibles tienen mayores consecuencias para los clientes con ahorros limitados. Cuanto menos capital tiene alguien, menor es su presupuesto de error.
Así que un sistema financiero que requiere varias lecciones costosas antes de poder usarse de forma segura puede ser abierto, pero la apertura por sí sola no lo hace inclusivo.
Nada de esto es un argumento en contra de la autocustodia. Solo quiero decir que los clientes no deberían tener que renunciar al control simplemente porque la tecnología detrás de su dinero es complicada. La industria de las criptomonedas a menudo presenta una falsa elección: o una plataforma centralizada controla la experiencia, o el usuario queda solo para gestionar cada decisión técnica y de seguridad.
En la práctica, la autocustodia puede significar gestionar claves, frases de recuperación, tokens de gas, redes, aprobaciones, puentes y copias de seguridad. Los clientes obtienen libertad financiera, junto con una carga de trabajo que normalmente sería manejada por varios equipos dentro de un banco. Así que la experiencia puede sentirse como un trato extraño: aquí tienes tu libertad financiera, intenta no hacer clic en el botón equivocado. El punto es que el control sobre los activos y la asistencia de un producto no son mutuamente excluyentes.
Un producto de autocustodia puede detectar redes incompatibles, explicar los permisos en un lenguaje sencillo, simular el resultado de una transacción, señalar una tarifa desproporcionada a la cantidad que se envía y hacer que las acciones peligrosas se vean significativamente diferentes de las rutinarias. Puede recomendar una ruta más segura sin tomar el control de los fondos.
Esta es una de las razones por las que hemos estado construyendo ChangeNOW más allá de su papel original como un exchange instantáneo, transformándolo en una plataforma de criptomonedas todo en uno. El propósito de una superapp de criptomonedas debe ser reducir el número de decisiones técnicas que los usuarios deben tomar solo para completar una tarea financiera ordinaria. Comprar, almacenar, intercambiar, enviar, comerciar o hacer crecer fondos puede depender de una infraestructura muy diferente que opera en segundo plano, pero el cliente no debería ser responsable de conectar cada parte de ella.
Por supuesto, los usuarios siguen teniendo sus propias responsabilidades. Ningún producto financiero puede prevenir cada mala decisión, detener cada ataque o cancelar cada transacción que ya se haya realizado. Web3 viene con compromisos reales, y fingir lo contrario —actuar como si fuera totalmente libre de riesgos— sería simplemente deshonesto. Pero la responsabilidad no es en blanco y negro. Una persona puede cometer un error por sí misma, pero si el mismo tipo de error sigue ocurriendo en diferentes clientes, eso es probablemente una señal de que algo en el producto en sí podría mejorarse.
La respuesta predeterminada de la industria suele ser la educación: lee la documentación, mira el tutorial, aprende cómo funciona el gas y comprende la diferencia entre una red, una cartera, un puente y un exchange antes de enviar tu dinero. La educación importa, pero no puede excusar modos de fallo predecibles. Enviar $100 no debería requerir un título menor en sistemas distribuidos.
Si los usuarios confunden repetidamente las mismas redes, otro artículo no es suficiente. Si aprueban permisos que no entienden, una exención de responsabilidad más larga no es una solución. Si el costo real solo queda claro después de la confirmación, la interfaz no está proporcionando un consentimiento informado.
Web3 ya ha logrado algo bastante difícil: construir una infraestructura financiera abierta que funciona globalmente, fuera del sistema bancario tradicional. La próxima prioridad no es tan llamativa para hablar en el escenario, pero es mucho más importante para la adopción en el mundo real: hacer que esto sea realmente utilizable sin obligar a todos a convertirse en expertos totales.
Esto significa construir productos que integren herramientas fragmentadas en experiencias claras, prevengan errores predecibles y ayuden a los clientes a lograr un resultado financiero en lugar de simplemente completar una transacción blockchain. También es la dirección que estamos siguiendo en ChangeNOW mientras construimos una superapp. El objetivo no es ocultar Web3 ni quitarle el control al usuario. Se trata más de asumir la responsabilidad de la complejidad que los productos han pasado demasiado tiempo empujando hacia ellos.
Los próximos mil millones de usuarios no deberían necesitar ingresos disponibles suficientes para sobrevivir a la curva de aprendizaje de Web3. La libertad financiera no puede significar que el acceso sea abierto mientras que el costo de aprender esté tasado para los ricos. Web3 se volverá genuinamente inclusiva no cuando cualquiera pueda abrir una cartera, sino cuando la gente común pueda usar una sin que un error costoso sea el precio obligatorio de admisión.
Pauline Shangett es Directora de Estrategia en la plataforma de criptomonedas sin custodia ChangeNOW.
Presentado por ChangeNOW
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