La Unión Europea ha aprobado normas contra el lavado de dinero que prohibirán a las empresas de criptomonedas reguladas respaldar monedas de privacidad, mientras que las transferencias directas de Bitcoin entre monederos privados quedarán fuera del alcance de los requisitos de identificación obligatorios.
Según el Reglamento (UE) 2024/1624, que entrará en vigor el 10 de julio de 2027, los proveedores de servicios de criptoactivos que operen en el bloque se enfrentarán a obligaciones más estrictas de verificación de clientes y nuevas restricciones sobre los servicios que mejoran el anonimato de las transacciones.
La regulación llega junto con un límite de €10.000 (aproximadamente $11.500) en todo el bloque para pagos comerciales en efectivo e introduce requisitos de cumplimiento adicionales para varias industrias consideradas vulnerables a los riesgos de lavado de dinero.
Bajo el nuevo marco, las empresas de criptomonedas reguladas, incluyendo los exchanges y los custodios, deberán realizar una debida diligencia completa del cliente para transacciones ocasionales de criptomonedas por valor de €1.000 (aproximadamente $1.150) o más.
Para transacciones por debajo de ese umbral, los proveedores aún deben identificar a los clientes, aunque no se les exige completar el mismo nivel de verificación aplicado a transacciones más grandes o relaciones comerciales continuas.
Al mismo tiempo, la regulación prohíbe explícitamente las cuentas de criptomonedas anónimas y los servicios que permiten la anonimización de transacciones o una mayor ofuscación, incluyendo aquellos que involucran criptomonedas que mejoran el anonimato.
Si bien las normas impiden efectivamente que las empresas de criptomonedas reguladas listen, custodien o faciliten transacciones que involucren activos centrados en la privacidad, la legislación no prohíbe que los individuos posean o usen privadamente esas criptomonedas.
La aclaración publicada junto con la regulación establece que los requisitos de identificación se aplican a los proveedores de servicios de criptoactivos y no a cada transacción de blockchain. Las transferencias directas realizadas entre monederos autoalojados quedan fuera de estas obligaciones.
Requisitos separados bajo el Reglamento (UE) 2023/1113, comúnmente conocido como el marco de la Regla de Viaje (Travel Rule), exigen que los proveedores regulados transmitan información del remitente y del receptor durante las transferencias de criptomonedas. Se aplican controles adicionales cuando las transferencias que involucran monederos autoalojados alcanzan los €1.000 o más y hay un intermediario regulado involucrado.
Como resultado, los usuarios que realizan transacciones a través de exchanges y otras plataformas reguladas deben completar los procedimientos de conocimiento del cliente (KYC), mientras que las transacciones de Bitcoin entre pares (peer-to-peer) realizadas sin un intermediario no activan los requisitos directos de verificación de identidad según la ley de la UE.
Más allá de las criptomonedas, el Reglamento (UE) 2024/1624 establece un techo armonizado de €10.000 para los pagos comerciales en efectivo en toda la Unión Europea. Los Estados miembros individuales pueden seguir aplicando límites más bajos si las autoridades nacionales eligen controles más estrictos.
Para las transacciones en efectivo valoradas en €3.000 (aproximadamente $3.450) o más, los comerciantes y otras entidades obligadas deben verificar la identidad del cliente y realizar controles de debida diligencia antes de completar la transacción.
La regulación señala que el nuevo límite no se aplica a depósitos o pagos realizados a través de bancos, instituciones de pago o emisores de dinero electrónico. Esas transacciones siguen sujetas a los sistemas de monitoreo existentes y a los requisitos de notificación de actividades sospechosas cuando se detectan señales de alerta.
Otro componente importante de la legislación amplía la lista de entidades cubiertas por las obligaciones de la UE contra el lavado de dinero. Los clubes de fútbol profesionales, los agentes de fútbol, los operadores de crowdfunding, las empresas de migración por inversión, los distribuidores de artículos de lujo y varios otros sectores ahora deberán realizar controles de cumplimiento e informar de actividades sospechosas.
También se han reforzado las normas de transparencia de la titularidad real. Según la regulación, las entidades jurídicas de todo el bloque deben revelar a sus propietarios finales a través de registros nacionales, con umbrales de propiedad generalmente establecidos en el 25% y reducidos al 15% para ciertas estructuras de mayor riesgo.
Los fideicomisos, fundaciones y entidades no pertenecientes a la UE involucradas en actividades comerciales específicas de la UE o transacciones inmobiliarias también estarán sujetos a requisitos de divulgación, y los fideicomisarios deberán actualizar la información de propiedad dentro de los 28 días naturales.
