Coinbase y Better Home & Finance Holding Company han financiado la primera hipoteca respaldada por Fannie Mae utilizando bitcoin como garantía y planean hacer el producto disponible para prestatarios calificados en todo el país para el verano.
El producto, anunciado por primera vez en marzo, está diseñado para permitir a los compradores de vivienda usar sus tenencias de criptomonedas para un pago inicial sin vender sus activos digitales. Inicialmente, el producto admite bitcoin y la stablecoin USDC, con planes de añadir más activos digitales con el tiempo a medida que el mercado madure.
Coinbase y Better han cerrado el primer préstamo de este tipo para Joe y Amy, una pareja de casados de unos treinta años de Ann Arbor, Michigan. Joe, ingeniero de software, y Amy, estudiante de posgrado, habían acumulado ahorros en activos digitales pero carecían de suficiente efectivo para un pago inicial tradicional, dijeron las empresas. En lugar de vender sus bitcoins, pagar impuestos sobre las ganancias de capital y renunciar a una posible apreciación futura, Joe y Amy prometieron sus bitcoins como garantía y compraron su primera casa.
"En Coinbase, creemos que el bitcoin debería hacer algo más que quedarse en una billetera. Debería funcionar para las personas que lo poseen", dijo Mark Troianovski, director de asociaciones de consumo y plataforma en Coinbase. "Financiar la primera hipoteca conforme respaldada por tokens es una de las demostraciones más tangibles de esa visión que hemos visto."
La estructura implica dos préstamos que se cierran simultáneamente. El primero es una hipoteca estándar de Fannie Mae idéntica a una hipoteca conforme convencional, mientras que el segundo es un préstamo separado respaldado por criptomonedas que financia el pago inicial, dijo un portavoz de Coinbase a The Block.
Por ejemplo, un prestatario que compre una casa de $500,000 podría obtener una hipoteca de Fannie Mae de $400,000 y usar un préstamo separado de $100,000 respaldado por criptomonedas para el pago inicial. Para asegurar ese préstamo de pago inicial, el prestatario prometería alrededor de $250,000 en bitcoin como garantía. Esto se debe a que la relación de garantía prometida para los préstamos respaldados por bitcoin es aproximadamente de 2.5 a 1. Para los préstamos respaldados por USDC, la relación es de 1.25 a 1.
Aunque técnicamente son dos préstamos, Better los estructura para que los prestatarios los perciban como uno solo, dijo el portavoz. Ambos préstamos comparten la misma tasa de interés y calendario de amortización, lo que resulta en un único pago mensual.
Los montos máximos de los préstamos siguen los límites estándar de préstamos conformes de Fannie Mae, que varían según la región, dijo el portavoz, añadiendo que el producto ofrece plazos de hipoteca de tasa fija a 15 y 30 años.
La criptomoneda prometida permanece en custodia durante la duración del préstamo a través de la cuenta de custodia de Better en la plataforma de Coinbase, dijo el portavoz.
La demanda del producto ya ha sido fuerte antes del lanzamiento a nivel nacional. El portavoz dijo que la lista de espera representa actualmente alrededor de $250 millones en volumen potencial de préstamos, con más de la mitad de los prestatarios interesados buscando comprar una casa dentro de los próximos seis meses.
Alrededor del 76% de los prestatarios en lista de espera ya son usuarios de Coinbase, dijo el portavoz, señalando que California, Nueva York y Florida representan actualmente los tres principales estados de interés para los posibles prestatarios.
Better, que ha financiado más de $110 mil millones en préstamos hasta la fecha, dijo que el 41% de sus clientes preaprobados califican según sus ingresos y crédito, pero no tienen suficiente efectivo para un pago inicial tradicional. La compañía dijo que las hipotecas respaldadas por criptomonedas ofrecen un nuevo camino hacia la propiedad de vivienda para esos prestatarios.
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