Los seis bancos más grandes de Canadá acaban de acordar construir una infraestructura compartida para dinero digital.
RBC, TD, BMO, Scotiabank, CIBC y National Bank anunciaron el martes que están explorando conjuntamente un sistema de depósitos tokenizados en dólares canadienses. La primera fase se centra en mover depósitos entre los propios bancos, no hacia wallets de consumidores.
Un depósito tokenizado es un depósito bancario normal representado como un token digital en un libro mayor compartido: es el mismo dinero, el mismo banco y las mismas reglas, solo que usando una red distinta. No es una nueva criptomoneda, ni tampoco una CBDC.
Los bancos quieren que el sistema sea “competitivo y seguro”, según señalaron en su declaración conjunta, al tiempo que mantienen las salvaguardas que ya rigen el dinero de la banca comercial. También quieren dejar la puerta abierta para que otras instituciones canadienses captadoras de depósitos puedan sumarse eventualmente.
Mover dinero entre bancos en Canadá hoy sigue siendo bastante lento de compensar fuera de una transferencia electrónica básica. Un sistema compartido de tokens permitiría, en teoría, que los bancos liquiden esas transferencias de forma instantánea y las 24 horas del día, con pagos que pueden programarse para ejecutarse automáticamente, por ejemplo, liberando fondos en el momento en que un envío supera aduanas.
Es probable que los clientes no vean nada de esto directamente. Simplemente funcionaría en segundo plano, de la misma forma en que hoy nadie piensa en el cableado detrás de una transferencia ACH.
Este es un proyecto distinto del debate real de Canadá sobre un dólar digital. El Banco de Canadá realizó una consulta pública sobre un posible dólar canadiense digital en 2023 que recibió casi 90.000 respuestas. El 85% de los encuestados dijo que no usaría un hipotético dólar canadiense digital, y muchos dieron gran importancia a la privacidad y al acceso continuo al efectivo.
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Canadá ya ha probado efectivo digital antes y lo archivó. La Real Casa de la Moneda Canadiense vendió su piloto de efectivo digital MintChip en 2016, y la app construida sobre él cerró definitivamente en 2018.
En Estados Unidos, JPMorgan, Citi, Bank of America y Wells Fargo están construyendo una red rival de depósitos tokenizados a través de The Clearing House, el operador de pagos en tiempo real propiedad de los bancos, con un lanzamiento previsto para la primera mitad de 2027, en gran medida para evitar que las stablecoins desvíen los depósitos. Treinta y nueve asociaciones bancarias estatales de EE.UU. también tienen su propia versión, la BankChain Alliance, orientada a prestamistas comunitarios y regionales.
Scotiabank y TD de Canadá figuran entre los 21 bancos que respaldan una stablecoin conjunta separada en dólares estadounidenses, también con objetivo para la primera mitad de 2027, lo que significa que las mismas instituciones están apostando al mismo tiempo por depósitos tokenizados y stablecoins.
Otro banco, BMO, entró en funcionamiento este año como el primer banco en la plataforma de efectivo tokenizado de CME Group sobre Google Cloud, permitiendo a clientes institucionales mover dólares estadounidenses las 24 horas para margen y colateral.
Los seis bancos canadienses no han fijado una fecha de lanzamiento. La primera fase sigue limitada a transferencias entre las instituciones participantes, y abrir el sistema a otros actores que capten depósitos sigue siendo solo un objetivo declarado, no un compromiso.
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