Coinbase și Better Home & Finance Holding Company au finanțat prima ipotecă susținută de Fannie Mae folosind bitcoin ca garanție și intenționează să pună produsul la dispoziția debitorilor calificați la nivel național până în vară.

Produsul, anunțat pentru prima dată în martie, este conceput pentru a permite cumpărătorilor de locuințe să-și utilizeze deținerile cripto pentru un avans, fără a-și vinde activele digitale. Inițial, produsul susține bitcoin și stablecoin-ul USDC, cu planuri de a adăuga mai multe active digitale în timp, pe măsură ce piața se maturizează.

Coinbase și Better au încheiat acum primul astfel de împrumut pentru Joe și Amy, un cuplu căsătorit de la începutul anilor 30 din Ann Arbor, Michigan. Joe, un inginer software, și Amy, o studentă la master, acumulaseră economii în active digitale, dar nu aveau suficient numerar pentru un avans tradițional, au declarat companiile. În loc să-și vândă bitcoin-ul, să plătească impozite pe câștigurile de capital și să renunțe la potențialele creșteri viitoare, Joe și Amy și-au gajerat bitcoin-ul ca garanție și și-au cumpărat prima casă.

"La Coinbase, credem că bitcoin-ul ar trebui să facă mai mult decât să stea într-un portofel. Ar trebui să funcționeze pentru oamenii care îl dețin", a declarat Mark Troianovski, șeful parteneriatelor cu consumatorii și platformele la Coinbase. "Finanțarea primei ipoteci conforme susținute de token-uri este una dintre cele mai tangibile demonstrații ale acestei viziuni pe care le-am văzut."

Cum funcționează ipoteca

Structura implică două împrumuturi care se încheie simultan. Primul este o ipotecă standard Fannie Mae, identică cu o ipotecă conformă convențională, în timp ce al doilea este un împrumut separat, susținut de cripto, care finanțează avansul, a declarat un purtător de cuvânt al Coinbase pentru The Block.

De exemplu, un debitor care cumpără o casă de 500.000 de dolari ar putea obține o ipotecă Fannie Mae de 400.000 de dolari și ar putea folosi un împrumut separat de 100.000 de dolari, susținut de cripto, pentru avans. Pentru a garanta acel împrumut pentru avans, debitorul ar gaja bitcoin în valoare de aproximativ 250.000 de dolari ca garanție. Acest lucru se datorează faptului că raportul de gaj pentru împrumuturile susținute de bitcoin este de aproximativ 2,5 la 1. Pentru împrumuturile susținute de USDC, raportul este de 1,25 la 1.

Deși sunt tehnic două împrumuturi, Better le structurează astfel încât debitorii să le perceapă ca unul singur, a spus purtătorul de cuvânt. Ambele împrumuturi au aceeași rată a dobânzii și același program de amortizare, rezultând o singură plată lunară.

Dimensiunile maxime ale împrumuturilor respectă limitele standard ale împrumuturilor conforme Fannie Mae, care variază în funcție de regiune, a declarat purtătorul de cuvânt, adăugând că produsul oferă atât termene de ipotecă cu rată fixă de 15 ani, cât și de 30 de ani.

Cripto-ul gajat rămâne în custodie pe durata împrumutului prin contul custodial al Better de pe platforma Coinbase, a declarat purtătorul de cuvânt.

Cererea pentru produs a fost deja puternică înainte de lansarea la nivel național. Purtătorul de cuvânt a declarat că lista de așteptare reprezintă în prezent aproximativ 250 de milioane de dolari în volum potențial de împrumuturi, peste jumătate dintre debitorii interesați dorind să cumpere o casă în decurs de șase luni.

Aproximativ 76% dintre debitorii de pe lista de așteptare sunt deja utilizatori Coinbase, a declarat purtătorul de cuvânt, menționând că California, New York și Florida reprezintă în prezent primele trei state de interes pentru potențialii debitori.

Better, care a finanțat până în prezent peste 110 miliarde de dolari în împrumuturi, a declarat că 41% dintre clienții săi pre-aprobati se califică pe baza venitului și a creditului, dar nu au suficient numerar pentru un avans tradițional. Compania a spus că ipotecile susținute de cripto oferă o nouă cale către proprietatea asupra locuinței pentru acești debitori.