英國金融行為監管局發布了一份長達147頁的路線圖，警告自主AI系統可能改變零售金融服務，同時增加對可程式化數位支付基礎設施的需求。
英國金融行為監管局（FCA）發布了一份詳細審查報告，概述了人工智慧如何從協助消費者轉變為代表他們做出金融決策，這引發了關於監管、治理和數位支付未來的新問題。
這份由即將卸任的執行董事謝爾登·米爾斯（Sheldon Mills）領導準備的報告，題為「AI與零售金融服務的未來」，描述了一個金融系統，其中AI代理持續管理儲蓄、投資、保險和支付，而不是依賴於偶爾的人工指示。監管機構表示，這一轉變需要更新規則，以平衡創新與消費者保護。
米爾斯在報告前言中寫道：「核心轉變是從人類主導、間歇性的金融活動，轉向由AI賦能、連續且委託的服務。」
該報告是在FCA於一月對進階AI展開審查後發布的，提出了七項未來政策建議。其中包括為代理式金融建立受信任的協議，以及擴大監管機構的AI實驗室，以幫助金融公司在受控環境中測試AI模型。
FCA並非只關注目前的聊天機器人技術，而是描述了「代理式AI」的迅速崛起，這種軟體可以在自主性光譜中獨立執行金融任務。報告指出，在最高層次，人類成為觀察者，而AI系統則持續管理金融決策。
根據FCA的數據，自2025年末以來，已有超過20個尖端AI模型被引入，這使得自主金融服務的發展速度遠超以往監管預期。
米爾斯還警告說，金融機構正在超越推薦引擎。「公司正從推薦行動的系統轉向被授權和訓練以執行行動的系統，消費者很快將擁有代表他們行事的代理，」他寫道。
FCA引用的研究發現，五分之一的英國成年人已經會考慮讓AI自主做出金融決策。
報告指出，隨著這些AI系統能夠在未經人工批准的情況下執行多筆交易，傳統銀行基礎設施可能難以支援機器速度的金融活動。由於穩定幣和代幣化銀行存款運行在可程式化分散式帳本網路上，它們可以透過自動化執行即時結算交易，而不是依賴傳統的多日結算流程。
因此，報告將可程式化形式的數位貨幣視為一種基礎設施，如果採用持續下去，可以支援自主金融服務。
除了技術機會，FCA還投入大量精力關注治理和法律責任。它警告說，即使AI系統獨立執行金融決策，公司也不能將問責制委託給演算法。
審查期間諮詢的業界參與者強調了法律責任方面日益增長的不確定性。報告稱，一位執行長建議金融市場最終可能需要進行一項「圖靈測試」，以區分真正的人類決策和自主演算法活動。
支付協會執行長艾瑪·班尼曼德哈布（Emma Banymandhub）在評論該報告的發布時表示，這份審查報告強調了公司在自主AI普及之前解決治理問題的必要性。
「FCA的米爾斯審查報告強調，公司現在應將代理式AI視為一個問責制和治理問題，同時在AI採用加速的同時，更有信心負責任地創新。」
她補充說，AI為金融服務提供了巨大機會，但其長期成功取決於明確的問責制、健全的治理以及維持消費者信任。
在報告發布前，米爾斯也告訴《金融時報》，責任不能轉嫁給軟體。「你需要為所作所為負責的人類，」他說，強調FCA的立場是，即使金融服務日益自動化，管理層仍需負責。
