La Autoridad de Conducta Financiera del Reino Unido ha publicado una hoja de ruta de 147 páginas advirtiendo que los sistemas de IA autónomos podrían transformar los servicios financieros minoristas, aumentando al mismo tiempo la necesidad de una infraestructura de pagos digitales programable.
La Autoridad de Conducta Financiera del Reino Unido ha publicado una revisión detallada que describe cómo la inteligencia artificial está yendo más allá de asistir a los consumidores para tomar decisiones financieras en su nombre, planteando nuevas preguntas sobre la regulación, la gobernanza y el futuro de los pagos digitales.
Preparado bajo el liderazgo del director ejecutivo saliente, Sheldon Mills, el informe, "La IA y el futuro de los servicios financieros minoristas", describe un sistema financiero donde los agentes de IA gestionan continuamente ahorros, inversiones, seguros y pagos en lugar de depender de instrucciones humanas ocasionales. El regulador dijo que esta transición requiere reglas actualizadas que equilibren la innovación con la protección del consumidor.
En el prólogo del informe, Mills escribió: “El cambio central es de la actividad financiera episódica, liderada por humanos, a servicios habilitados por IA, continuos y delegados”.
Publicado después de que la FCA abriera una revisión sobre IA avanzada en enero, el informe presenta siete recomendaciones para futuras políticas. Entre ellas se encuentran la creación de protocolos de confianza para las finanzas agénticas y la expansión del Laboratorio de IA del regulador para ayudar a las empresas financieras a probar modelos de IA en un entorno controlado.
En lugar de centrarse únicamente en la tecnología de chatbot actual, la FCA describe la rápida aparición de la "IA agéntica", donde el software puede realizar tareas financieras de forma independiente a lo largo de un espectro de autonomía. En el nivel más alto, dice el informe, los humanos se convierten en observadores mientras los sistemas de IA gestionan continuamente las decisiones financieras.
Según la FCA, se han introducido más de 20 modelos de IA de vanguardia desde finales de 2025, acelerando el desarrollo de servicios financieros autónomos mucho más rápido de lo que anticipaban las expectativas regulatorias anteriores.
Mills también advirtió que las instituciones financieras están yendo más allá de los motores de recomendación. “Las empresas están pasando de sistemas que recomiendan acciones a sistemas empoderados y capacitados para tomarlas, y los consumidores pronto obtendrán agentes que actúen en su nombre”, escribió.
Una investigación citada por la FCA encontró que uno de cada cinco adultos del Reino Unido ya consideraría permitir que la IA tome decisiones financieras de forma autónoma.
A medida que estos sistemas de IA sean capaces de ejecutar múltiples transacciones sin aprobación humana, el informe señala que la infraestructura bancaria tradicional podría tener dificultades para soportar la actividad financiera a velocidad de máquina. Dado que las stablecoins y los depósitos bancarios tokenizados operan en redes de registro distribuido programables, pueden liquidar transacciones instantáneamente mediante ejecución automatizada en lugar de depender de los procesos de liquidación convencionales de varios días.
Por lo tanto, el informe identifica las formas programables de dinero digital como infraestructura que podría respaldar los servicios financieros autónomos si la adopción continúa.
Junto con las oportunidades tecnológicas, la FCA dedica una atención significativa a la gobernanza y la responsabilidad legal. Advierte que las empresas no pueden delegar la responsabilidad a los algoritmos, incluso si los sistemas de IA ejecutan decisiones financieras de forma independiente.
Los participantes de la industria consultados durante la revisión destacaron la creciente incertidumbre sobre la responsabilidad legal. Según el informe, un director ejecutivo sugirió que los mercados financieros podrían eventualmente requerir una "prueba de Turing" para distinguir entre decisiones humanas genuinas y actividad algorítmica autónoma.
Al comentar sobre la publicación, Emma Banymandhub, directora ejecutiva de The Payments Association, dijo que la revisión refuerza la necesidad de que las empresas aborden la gobernanza antes de que la IA autónoma se generalice.
“El Informe Mills de la FCA refuerza que las empresas deben tratar la IA agéntica como un problema de responsabilidad y gobernanza ahora, al mismo tiempo que brindan mayor confianza para innovar de manera responsable a medida que se acelera la adopción de la IA”.
Agregó que la IA ofrece oportunidades significativas para los servicios financieros, pero su éxito a largo plazo depende de una rendición de cuentas clara, una buena gobernanza y el mantenimiento de la confianza del consumidor.
Antes de la publicación del informe, Mills también dijo al Financial Times que la responsabilidad no puede transferirse al software. "Necesitas un humano responsable de lo que hacen", dijo, subrayando la posición de la FCA de que la dirección sigue siendo responsable incluso a medida que los servicios financieros se automatizan cada vez más.
