ما الذي يميز بنك نيويورك المجتمعي (NYCB)؟

فهم مصرف نيويورك كوميونيتي بانكورب (NYCB) في العصر الرقمي

يبرز مصرف نيويورك كوميونيتي بانكورب (NYCB) كبنك إقليمي مرموق، متجذر بعمق في الخدمات المالية التقليدية. تأسس في عام 1859 تحت اسم "بنك كوينز كاونتي للادخار"، وتعكس مسيرته تاريخاً طويلاً من خدمة المجتمعات المحلية، ليتطور في النهاية إلى كيان مدرج للتداول العام في بورصة نيويورك تحت رمز التداول NYCB. اليوم، وبصفته الشركة الأم لـ "بنك فلاج ستار" (Flagstar Bank, N.A.)، فإنه يدير أصولاً إجمالية تبلغ حوالي 119.1 مليار دولار اعتباراً من 30 يونيو 2024، مما يضعه ضمن أكبر البنوك الإقليمية في الولايات المتحدة. وبينما ترتكز أسسه بقوة في العمل المصرفي التقليدي، فإن فهم العمليات الجوهرية لـ NYCB يوفر عدسة حاسمة يمكن من خلالها فحص إمكاناته وأهميته في مشهد العملات الرقمية سريع التطور.

جذور تقليدية وتحديات حديثة: لمحة موجزة عن تأسيس ونطاق NYCB

يتسم إرث NYCB بالاستقرار والتركيز المجتمعي. فمنذ بداياته كبنك ادخار، تطور عبر استحواذات استراتيجية ونمو عضوي ليقدم مجموعة أوسع من المنتجات والخدمات المالية. ويعد تصنيفه كـ "بنك إقليمي" أمراً محورياً؛ حيث تعمل هذه المؤسسات عادةً ضمن منطقة جغرافية محددة، مما يعزز روابطها مع الشركات المحلية والأفراد بشكل أوثق مقارنة بنظيراتها الوطنية الكبرى. ومع ذلك، فإن هذا التركيز الإقليمي لا يحصنها من التحولات الاقتصادية الكلية أو القوة التحويلية للتقنيات الناشئة، لا سيما في قطاع التمويل.

نموذج العمل الأساسي لـ NYCB: الإقراض متعدد العائلات والتنويع

في جوهره، استطاع NYCB خلق مكانة متميزة لنفسه بشكل أساسي في الإقراض العقاري للمباني السكنية متعددة الأسر (Multi-Family Lending). ويتضمن هذا التخصص تقديم قروض للعقارات السكنية التي تحتوي على وحدات سكنية متعددة، وهو قطاع يتطلب معرفة عميقة بالسوق وتقييماً متخصصاً للمخاطر. وقد كان هذا التركيز تاريخياً حجر الزاوية في ربحيته ونموه.

في السنوات الأخيرة، سعى NYCB استراتيجياً نحو التنويع، حيث وسع عملياته لتشمل الإقراض التجاري والصناعي (C&I). تشير هذه الخطوة إلى نية لتوسيع مصادر الإيرادات وتقليل مخاطر التركز، متجاوزاً معقله التقليدي. هذا التنويع أمر بالغ الأهمية لفهم قدرته المحتملة على التكيف مع قطاعات السوق الجديدة، بما في ذلك تلك المتأثرة بتقنية البلوكشين والأصول الرقمية.

تشمل الجوانب الرئيسية لنموذج عمل NYCB ما يلي:

• الإقراض متعدد العائلات: وهو حجر الزاوية، حيث يركز على العقارات المدرة للدخل. يتطلب ذلك خبرة في أسواق العقارات، وإدارة الممتلكات، واقتصاديات المستأجرين.
• الإقراض التجاري والصناعي (C&I): تقديم القروض للشركات لأغراض متنوعة، من رأس المال العامل إلى شراء المعدات. غالباً ما ينطوي هذا القطاع على تحليل مالي وإدارة علاقات أكثر تعقيداً.
• خدمات الصيرفة بالتجزئة: من خلال بنك فلاج ستار، يقدم NYCB المنتجات المصرفية الاستهلاكية التقليدية مثل حسابات الجاري والادخار، والرهون العقارية، والقروض الشخصية.
• جمع الودائع: وهي وظيفة أساسية لأي بنك، حيث توفر قاعدة رأس المال لأنشطة الإقراض الخاصة به.

مشهد البنوك الإقليمية وتطوره

تلعب البنوك الإقليمية مثل NYCB دوراً حيوياً في النظام المالي الأمريكي، حيث تعمل كوسيط يوجه رأس المال إلى الاقتصادات المحلية. وغالباً ما تميز نفسها من خلال الخدمة الشخصية والفهم العميق لديناميكيات السوق المحلية. ومع ذلك، فإنها تواجه أيضاً ضغوطاً فريدة:

• المنافسة: من البنوك الوطنية الكبرى، والاتحادات الائتمانية، وبشكل متزايد من شركات التكنولوجيا المالية (Fintech).
• الأعباء التنظيمية: العمل تحت رقابة تنظيمية صارمة، وهو ما قد يكون تحدياً خاصاً للمؤسسات الأصغر حجماً.
• التقدم التكنولوجي: الحاجة إلى الاستثمار في التقنيات الجديدة واعتمادها للبقاء في دائرة المنافسة، على الرغم من امتلاك موارد أقل غالباً مقارنة بالبنوك العملاقة.

إن تطور القطاع المالي، الذي يتميز بالرقمنة وظهور البلوكشين، يفرض تهديدات وجودية وفرصاً غير مسبوقة للبنوك الإقليمية في آن واحد. وستكون قدرتها على الابتكار والتكيف ودمج التقنيات الجديدة حاسمة لاستدامتها على المدى الطويل.

لماذا تهم البنوك التقليدية منظومة العملات الرقمية؟

بالنسبة لمستخدم العملات الرقمية العادي، قد يبدو من غير المنطقي التركيز على بنك تقليدي عند الحديث عن التمويل اللامركزي (DeFi) أو سلاسل الكتل غير المصرح بها (Permissionless Blockchains). ومع ذلك، فإن المؤسسات المالية التقليدية مثل NYCB لا غنى عنها لتبني العملات الرقمية على نطاق أوسع وتحويلها إلى طابع مؤسسي. وإليك الأسباب:

• منافذ الدخول والخروج من العملات الورقية (Fiat On/Off Ramps): توفر البنوك البوابة الأساسية للأفراد والمؤسسات لتحويل العملات التقليدية إلى عملات رقمية والعكس. وبدونها، سيكون الوصول إلى سوق الكريبتو محدوداً للغاية.
• السيولة ورأس المال: تمتلك البنوك كميات هائلة من رأس المال وتدير مجمعات سيولة ضخمة، والتي يمكن أن تكون حاسمة لنمو واستقرار أسواق الأصول الرقمية.
• الثقة والتنظيم: تعمل البنوك تحت أطر تنظيمية صارمة، مما يوفر مستوى من الثقة وحماية المستهلك والامتثال لمكافحة غسل الأموال (AML) الذي يعد غالباً شرطاً مسبقاً لمشاركة المؤسسات في مجال الكريبتو.
• البنية التحتية: تمتلك البنوك البنية التحتية الحالية للمدفوعات والحفظ الأمين والإقراض، والتي إذا تم تكييفها، يمكن أن تسرع بشكل كبير من دمج الأصول الرقمية في النظام المالي السائد.
• التبني المؤسسي: لكي يتجاوز الكريبتو حالات الاستخدام الفردية والمضاربة، فإن التبني المؤسسي هو أمر جوهري. وتعد البنوك حراس بوابة ومزودي خدمات رئيسيين لهذه المؤسسات.

جسر الهوة: NYCB وآفاق العملات الرقمية

تمثل آفاق العملات الرقمية مشهداً معقداً ولكنه مربحاً للمؤسسات المصرفية التقليدية مثل NYCB. وبينما قد يبدو الفكر اللامركزي للكريبتو متعارضاً مع الخدمات المصرفية المركزية، هناك أسباب مقنعة للانخراط في هذا المجال، تتراوح من تدفقات إيرادات جديدة إلى تحسين الكفاءة التشغيلية.

دوافع انخراط البنوك التقليدية في مجال الكريبتو

لماذا قد يفكر بنك مثل NYCB، بجذوره العميقة في الإقراض العقاري والتمويل التقليدي، في دخول مجال الكريبتو؟ الدوافع متعددة الأوجه:

• فرص النمو وتدفقات إيرادات جديدة: يمثل سوق الأصول الرقمية قطاعاً مزدهراً بقيمة سوقية تبلغ تريليونات الدولارات. يمكن للبنوك الاستفادة من ذلك من خلال تقديم خدمات مثل الحفظ الأمين، أو التداول، أو الإقراض، أو حتى إصدار أصولها الرقمية الخاصة.
• تخفيف المخاطر والامتثال التنظيمي: من خلال فهم الكريبتو والانخراط فيه، يمكن للبنوك تقييم وإدارة المخاطر المرتبطة به بشكل أفضل، مما يضمن بقاءها ممتثلة للتوقعات التنظيمية المتطورة. تجاهل الكريبتو لا يجعل المخاطر تختفي.
• الابتكار التكنولوجي ومكاسب الكفاءة: توفر تقنية البلوكشين، التي تدعم العملات الرقمية، مزايا متأصلة مثل الشفافية المعززة، وعدم القابلية للتعديل، واحتمالية خفض تكاليف المعاملات. يمكن للبنوك الاستفادة من هذه المزايا في العمليات الداخلية أو لتقديم خدمات مبتكرة.

المسارات المحتملة لمشاركة NYCB في الكريبتو

بالنظر إلى ملف NYCB والتوجهات الأوسع في العمل المصرفي، تبرز عدة مجالات كنقاط دخول محتملة أو نقاط تقاطع مع منظومة الكريبتو.

احتياطيات وإصدار العملات المستقرة

تعد العملات المستقرة (Stablecoins)، وهي عملات رقمية مصممة للحفاظ على قيمة مستقرة مقابل عملة ورقية (مثل الدولار الأمريكي)، مناسبة تماماً لمشاركة البنوك.

• دور البنوك في استقرار العملات المستقرة: العديد من أكبر العملات المستقرة، مثل USDC أو USDT، مدعومة باحتياطيات غالباً ما تُحفظ في مؤسسات مالية تقليدية. يمكن لبنوك مثل NYCB أن تعمل كأمين حفظ لهذه الاحتياطيات، مما يوفر خدمات مصرفية حيوية لمصدري العملات المستقرة. وهذا يجلب إيرادات عبر حسابات الودائع ويعزز مصداقية العملات المستقرة من خلال ربطها بكيانات مالية خاضعة للتنظيم.
• إمكانية إصدار عملات مستقرة من قبل البنوك (BISCs): قد تشهد المشاركة المباشرة قيام NYCB أو بنك فلاج ستار بإصدار عملتهم المستقرة الخاصة، والتي يشار إليها أحياناً باسم "العملة المستقرة الصادرة عن البنك" (BISC). ستكون هذه العملات في الأساس تمثيلاً مرموزاً لالتزامات في ميزانية البنك العمومية.
  • المزايا لـ NYCB:
    • السيطرة والثقة: التحكم الكامل في الأصل، والاستفادة من وضعه التنظيمي الحالي لبناء الثقة.
    • الكفاءة: تبسيط معالجة المدفوعات، خاصة للتسويات بين البنوك أو مدفوعات الشركات.
    • القابلية للبرمجة: القدرة على تضمين شروط ومنطق في المدفوعات، مما يفتح الأبواب لمنتجات مالية متقدمة.
    • شرائح عملاء جديدة: جذب الشركات والمؤسسات التي تبحث عن حلول دفع رقمية منظمة.
  • التحديات: الوضوح التنظيمي، والبنية التحتية التكنولوجية، واعتماد السوق.

ترميز الأصول والعقارات

إن تخصص NYCB في الإقراض متعدد العائلات يجعل مفهوم ترميز العقارات (Real Estate Tokenization) ذا صلة خاصة. يتضمن الترميز تمثيل الملكية أو الملكية الجزئية لأصول العالم الحقيقي على البلوكشين.

• إقراض NYCB وتحدي الترميز: تخيل ترميز قرض عقاري لمبنى سكني أو العقار نفسه. قد يسمح ذلك بـ:
  • الملكية الجزئية: يمكن للمستثمرين شراء "رموز" (Tokens) تمثل حصة في عقار متعدد العائلات، مما يقلل حواجز الدخول للاستثمار العقاري.
  • زيادة السيولة: يمكن تداول العقارات المرمزة بسهولة وسرعة أكبر في الأسواق الثانوية مقارنة بمبيعات العقارات التقليدية.
  • شفافية معززة: يمكن إدارة سجلات العقارات، ونقل الملكية، وتوزيع دخل الإيجار بشفافية على البلوكشين.
• الفوائد لـ NYCB:
  • منتجات استثمارية جديدة: تطوير طرق مبتكرة للعملاء للاستثمار في العقارات.
  • تحسين توريق القروض: عمليات يحتمل أن تكون أكثر كفاءة وشفافية لتعبئة وبيع القروض العقارية للمستثمرين.
  • تقليل التكاليف الإدارية: أتمتة جوانب إدارة الممتلكات وتحصيل الإيجارات ونقل الملكية من خلال العقود الذكية.

خدمات الحفظ الأمين للأصول الرقمية

مع نمو الاهتمام المؤسسي بالعملات الرقمية، يزداد الطلب على حلول الحفظ الأمين الآمنة والمتوافقة.

• تلبية الطلب المؤسسي: تتطلع صناديق التحوط ومديرو الأصول وخزائن الشركات بشكل متزايد لتخصيص رأس مال للأصول الرقمية ولكنها تتطلب حفظاً أميناً على مستوى المؤسسات يلبي المعايير التنظيمية.
• ضرورات الأمن والامتثال: يمتلك مصرف NYCB بالفعل بنية تحتية قوية للأمن السيبراني، وبروتوكولات إدارة المخاطر، وخبرة الامتثال التنظيمي الأساسية لحماية الأصول القيمة. وتوسيع ذلك ليشمل الأصول الرقمية سيعزز نقاط القوة الحالية.
• التحديات: المتطلبات الأمنية الفريدة للمفاتيح الخاصة، واحتمال عدم اليقين التنظيمي، ودمج التقنيات الجديدة في الأنظمة الحالية.

أنظمة الدفع والتسوية القائمة على البلوكشين

بعيداً عن العملات المستقرة، توفر تقنية البلوكشين تحسينات كبيرة لعمليات الدفع والتسوية.

• تعزيز المعاملات بين البنوك والمدفوعات عبر الحدود: تهدف شبكات مثل ريبل (Ripple) أو حلول بلوكشين المؤسسات الأخرى إلى توفير مدفوعات أسرع وأرخص وأكثر شفافية بين البنوك وعبر الحدود مقارنة بشبكات سويفت التقليدية. يمكن لـ NYCB المشاركة في هذه الشبكات لتحسين كفاءته التشغيلية وتقديم خدمات أفضل لعملائه من الشركات العاملة في التجارة الدولية.
• العملات الرقمية للبنوك المركزية (CBDCs) ومشاركة البنوك: تكتسب العملات الرقمية للبنوك المركزية زخماً عالمياً. وبينما تُخصص العملات الرقمية المخصصة للتجزئة للاستخدام العام، فإن العملات الرقمية المخصصة للجملة (Wholesale CBDCs) مصممة للتسويات بين البنوك. إذا أصدر الاحتياطي الفيدرالي الأمريكي عملة رقمية للجملة، فستلعب بنوك مثل NYCB دوراً حاسماً في توزيعها وتسويتها، وربما في بناء تطبيقات فوق هذه البنية التحتية.

الودائع المرمزة: تحول جذري

ربما تكون الودائع المرمزة (Tokenized Deposits) واحدة من أهم أشكال الابتكار المرتبطة بالكريبتو وأكثرها احتمالاً بالنسبة للبنوك.

• ما هي الودائع المرمزة؟ على عكس العملات المستقرة التي تصدرها جهات غير مصرفية، فإن الودائع المرمزة هي ودائع بنكية فعلية يتم تمثيلها كرموز برمجية على سجل موزع. وهي تمثل التزامات مباشرة على بنك خاضع للتنظيم.
• كيف تختلف عن العملات المستقرة والعملات الرقمية للبنوك المركزية؟
  • العملات المستقرة: غالباً ما تصدرها كيانات غير مصرفية، وتكون مدعومة باحتياطيات محفوظة في البنوك، وتخضع لرقابة تنظيمية مختلفة.
  • العملات الرقمية للبنوك المركزية (CBDCs): يصدرها البنك المركزي، وتمثل مطالبة مباشرة عليه.
  • الودائع المرمزة: تصدرها البنوك التجارية (مثل NYCB)، وتمثل مطالبة مباشرة على ذلك البنك، ولكن مع وظيفة إضافية تتمثل في كونها قابلة للبرمجة على البلوكشين.
• التداعيات على بنوك مثل NYCB:
  • المال القابل للبرمجة: تمكين "العقود الذكية" للمدفوعات، مما يسمح بمدفوعات مؤتمتة ومشروطة (مثل تحرير الأموال فقط عند تسليم البضائع).
  • تسوية أسرع: تسوية فورية للمعاملات عالية القيمة.
  • تعزيز التشغيل البيني: إمكانية التكامل بسلاسة مع المنتجات والخدمات المالية الأخرى القائمة على البلوكشين.
  • ميزة تنافسية: تقديم حل دفع حديث وفعال ومبتكر يمكنه جذب عملاء الشركات.
  • الألفة التنظيمية: بما أنها لا تزال ودائع بنكية، فإنها تخضع للأطر التنظيمية القائمة (تأمين الودائع، وإجراءات "اعرف عميلك" ومكافحة غسل الأموال)، مما يجعل اعتمادها أسهل للمؤسسات المنظمة.

التنقل في المشهد التنظيمي والتشغيلي

بالنسبة لأي بنك تقليدي، وخاصة بنك منظم مثل NYCB، فإن الانخراط في العملات الرقمية ليس مجرد قرار تكنولوجي ولكنه مسعى تنظيمي وتشغيلي معقد.

الرياح التنظيمية المعاكسة والمواتية للبنوك في الكريبتو

لا تزال البيئة التنظيمية للكريبتو في الولايات المتحدة في طور التطور، مما يمثل تحديات وفرصاً في آن واحد.

• توجيهات من OCC والاحتياطي الفيدرالي وFDIC: قدمت جهات تنظيمية مثل مكتب مراقب العملة (OCC)، والاحتياطي الفيدرالي، والمؤسسة الفيدرالية للتأمين على الودائع (FDIC) بعض التوجيهات بشأن أنشطة الكريبتو للبنوك، لكن الإطار الشامل لا يزال قيد التطوير. تحتاج البنوك إلى قواعد واضحة بشأن:
  • الحفظ الأمين: كيفية الاحتفاظ بالأصول الرقمية بشكل آمن.
  • الإصدار: قواعد إصدار العملات المستقرة أو الودائع المرمزة.
  • الإقراض: الإقراض مقابل ضمانات كريبتو أو أصول مدعومة بالكريبتو.
  • متطلبات رأس المال: كيفية حساب الأصول المرجحة بالمخاطر للتعرضات المشفرة.
• متطلبات مكافحة غسل الأموال و"اعرف عميلك" في فضاء الأصول الرقمية: البنوك ملزمة قانوناً بمنع غسل الأموال وتمويل الإرهاب. يتطلب توسيع هذه البروتوكولات لتشمل الأصول الرقمية أدوات وخبرات متخصصة لتتبع المعاملات على شبكات البلوكشين العامة وتحديد الأنشطة غير المشروعة. هذا مجال تمثل فيه البنية التحتية للامتثال الحالية في البنوك التقليدية ميزة كبيرة.

الاعتبارات التشغيلية للبنوك التي تتبنى الكريبتو

بعيداً عن التنظيم، فإن الجوانب العملية لدمج الكريبتو في العمليات المصرفية جوهرية.

• البنية التحتية للتكنولوجيا والأمن السيبراني: يتطلب تنفيذ تقنية البلوكشين استثماراً كبيراً في بنية تحتية جديدة، وأنظمة آمنة لإدارة المفاتيح الخاصة، وتدابير قوية للأمن السيبراني مصممة خصيصاً للثغرات الفريدة للأصول الرقمية.
• استقطاب المواهب والخبرات: تحتاج البنوك إلى بناء أو الاستحواذ على فرق ذات خبرة في تطوير البلوكشين، والتشفير، والعقود الذكية، وأسواق الأصول الرقمية – وهي مهارات غالباً ما تختلف عن العمل المصرفي التقليدي.
• أطر إدارة المخاطر للأصول الرقمية: تطوير أطر عمل جديدة لتقييم وإدارة المخاطر الفريدة المرتبطة بالكريبتو، بما في ذلك:
  • تقلبات السوق: التقلبات الشديدة في أسعار العديد من العملات الرقمية.
  • المخاطر التكنولوجية: أخطاء العقود الذكية، وفشل شبكات البلوكشين.
  • مخاطر الحفظ: فقدان المفاتيح الخاصة، والاختراق.
  • المخاطر التنظيمية: التغييرات في الوضع القانوني أو المحظورات الجديدة.

التقاطع المستقبلي: NYCB، العمل المصرفي الإقليمي، واقتصاد Web3

توضح رحلة مصرف نيويورك كوميونيتي بانكورب، من بنك ادخار في القرن التاسع عشر إلى لاعب إقليمي بارز، الطبيعة الديناميكية للتمويل. وبينما نتطلع إلى المستقبل، يمثل "اقتصاد Web3" – وهو إنترنت لامركزي مبني على تقنية البلوكشين – فصلاً جديداً.

حتمية التحول الرقمي للمؤسسات المالية

بالنسبة لمؤسسات مثل NYCB، فإن التحول الرقمي ليس خياراً بل ضرورة استراتيجية. إن التحول نحو تمويل فوري وشفاف وقابل للبرمجة، مدفوعاً بالبلوكشين، هو أمر لا مفر منه. تجاهل هذا التطور يحمل مخاطر التقادم. تستكشف البنوك ذات التفكير المستقبلي كيفية:

• دمج البلوكشين لتحقيق كفاءات داخلية.
• تطوير منتجات وخدمات أصول رقمية جديدة لعملائها.
• التعاون مع شركات التكنولوجيا المالية وشركات الكريبتو الأصلية.

كيف يمكن للبنوك الإقليمية خلق مكانة متميزة في الكريبتو

بينما قد تمتلك البنوك الكبرى ميزانيات أكبر لمبادرات الكريبتو، يمكن للبنوك الإقليمية مثل NYCB الاستفادة من مزاياها الفريدة:

• الرشاقة: غالباً ما تكون أكثر مرونة من المؤسسات الضخمة، مما يسمح بتجربة وتكيف أسرع.
• علاقات العملاء: يمكن الاستفادة من العلاقات العميقة مع الشركات المحلية والمجتمعات لفهم احتياجات محددة لحلول الكريبتو.
• التخصص: التركيز على تخصصات معينة في الكريبتو تتماشى مع كفاءاتها الأساسية، مثل العقارات المرمزة للمقرضين متعددي العائلات أو خدمات العملات المستقرة للشركات المحلية.
• الحوار التنظيمي: الانخراط الاستباقي مع المنظمين الإقليميين للمساعدة في صياغة مبادئ توجيهية واضحة ومنطقية.

دور التمويل التقليدي في إضفاء الشرعية والاستقرار على الكريبتو

في نهاية المطاف، قد يعتمد النجاح طويل الأمد والتبني واسع النطاق للعملات الرقمية على تكاملها مع النظام المالي التقليدي بدلاً من استبداله بالكامل. وتعد بنوك مثل NYCB حاسمة لـ:

• إضفاء الشرعية على فئة الأصول: من خلال تقديم منتجات وخدمات خاضعة للتنظيم، تمنح البنوك مصداقية للأصول الرقمية، مما يجعلها أكثر قبولاً للمستثمرين والشركات التقليدية.
• توفير الاستقرار: يمكن أن يساعد دمج الكريبتو في الأطر المالية الحالية والقوية في التخفيف من بعض التقلبات والمخاطر المتأصلة في سوق الأصول الرقمية الناشئ.
• دفع الابتكار: يمكن للبنوك، بمواردها الهائلة وخبرتها التنظيمية، أن تعمل كمحفزات لتطوير تطبيقات كريبتو آمنة ومتوافقة وسهلة الاستخدام.

في الختام، يقف مصرف نيويورك كوميونيتي بانكورب، الذي يحدده تاريخه الطويل وتركيزه الإقليمي وتخصصه في الإقراض متعدد العائلات، على أعتاب تحول كبير. وبينما تظل عملياته تقليدية بعمق، فإن ضرورات العصر الرقمي، إلى جانب الإمكانات الهائلة للبلوكشين والعملات الرقمية، تشير إلى أن مؤسسات مثل NYCB ستنخرط بشكل متزايد في هذا الأفق الجديد. وسواء كان ذلك من خلال خدمات العملات المستقرة، أو الأصول المرمزة، أو التحول الأساسي نحو الودائع المرمزة، فإن تقاطع الخدمات المصرفية التقليدية واقتصاد الكريبتو هو المكان الذي يُصاغ فيه مستقبل التمويل.