نشرت هيئة السلوك المالي في المملكة المتحدة خارطة طريق من 147 صفحة تحذر من أن أنظمة الذكاء الاصطناعي المستقلة يمكن أن تُحدِث تحولًا في الخدمات المالية للأفراد مع زيادة الحاجة إلى بنية تحتية للمدفوعات الرقمية القابلة للبرمجة.
أصدرت هيئة السلوك المالي في المملكة المتحدة مراجعة مفصلة توضح كيف يتجاوز الذكاء الاصطناعي مجرد مساعدة المستهلكين ليصبح قادرًا على اتخاذ القرارات المالية نيابة عنهم، مما يثير تساؤلات جديدة حول التنظيم والحوكمة ومستقبل المدفوعات الرقمية.
يصف التقرير، الذي أُعِدَ تحت قيادة المدير التنفيذي المنتهية ولايته شيلدون ميلز، بعنوان "الذكاء الاصطناعي ومستقبل الخدمات المالية للأفراد"، نظامًا ماليًا حيث يدير وكلاء الذكاء الاصطناعي المدخرات والاستثمارات والتأمين والمدفوعات باستمرار بدلاً من الاعتماد على التعليمات البشرية العرضية. وقالت الهيئة التنظيمية إن هذا التحول يتطلب قواعد محدثة توازن بين الابتكار وحماية المستهلك.
في مقدمة التقرير، كتب ميلز: "التحول المحوري هو من النشاط المالي الذي يقوده الإنسان وبشكل متقطع، إلى خدمات مدعومة بالذكاء الاصطناعي، مستمرة ومفوضة."
نُشر التقرير بعد أن فتحت هيئة السلوك المالي مراجعة حول الذكاء الاصطناعي المتقدم في يناير، ويقدم سبع توصيات للسياسة المستقبلية. من بينها إنشاء بروتوكولات موثوقة للتمويل الوكيلي وتوسيع مختبر الذكاء الاصطناعي التابع للهيئة لمساعدة الشركات المالية على اختبار نماذج الذكاء الاصطناعي في بيئة محكمة.
بدلاً من التركيز فقط على تقنية روبوتات الدردشة الحالية، تصف هيئة السلوك المالي الظهور السريع لـ "الذكاء الاصطناعي الوكيلي"، حيث يمكن للبرمجيات تنفيذ المهام المالية بشكل مستقل عبر نطاق من الاستقلالية. ويذكر التقرير أنه، في أعلى مستويات هذا التطور، يصبح البشر مراقبين بينما تدير أنظمة الذكاء الاصطناعي القرارات المالية بشكل مستمر.
وفقًا لهيئة السلوك المالي، تم تقديم أكثر من 20 نموذجًا رائدًا للذكاء الاصطناعي منذ أواخر عام 2025، مما أدى إلى تسريع تطوير الخدمات المالية المستقلة بوتيرة أسرع بكثير مما كانت تتوقعه التوقعات التنظيمية السابقة.
كما حذر ميلز من أن المؤسسات المالية تتجاوز محركات التوصية. وكتب: "تنتقل الشركات من الأنظمة التي توصي بالإجراءات إلى أنظمة مخوّلة ومُدربة على اتخاذها، وسيحصل المستهلكون قريبًا على وكلاء يتصرفون نيابة عنهم."
كشفت الأبحاث التي استشهدت بها هيئة السلوك المالي أن واحدًا من كل خمسة بالغين في المملكة المتحدة سيفكر بالفعل في السماح للذكاء الاصطناعي باتخاذ القرارات المالية بشكل مستقل.
مع تزايد قدرة أنظمة الذكاء الاصطناعي هذه على تنفيذ معاملات متعددة دون موافقة بشرية، يشير التقرير إلى أن البنية التحتية المصرفية التقليدية قد تواجه صعوبة في دعم النشاط المالي بسرعة الآلة. ولأن العملات المستقرة والودائع المصرفية المرمزة تعمل على شبكات السجلات الموزعة القابلة للبرمجة، يمكنها تسوية المعاملات فورًا من خلال التنفيذ الآلي بدلاً من الاعتماد على عمليات التسوية التقليدية التي تستغرق عدة أيام.
ولذلك يحدد التقرير الأشكال القابلة للبرمجة من المال الرقمي كبنية تحتية يمكن أن تدعم الخدمات المالية المستقلة إذا استمر تبنيها.
إلى جانب الفرص التكنولوجية، تولي هيئة السلوك المالي اهتمامًا كبيرًا للحوكمة والمسؤولية القانونية. وتحذر من أن الشركات لا يمكنها تفويض المساءلة للخوارزميات حتى لو نفذت أنظمة الذكاء الاصطناعي القرارات المالية بشكل مستقل.
سلط المشاركون في الصناعة الذين تمت استشارتهم خلال المراجعة الضوء على تزايد عدم اليقين بشأن المسؤولية القانونية. ووفقًا للتقرير، اقترح أحد الرؤساء التنفيذيين أن الأسواق المالية قد تتطلب في النهاية "اختبار تورينغ" للتمييز بين القرارات البشرية الحقيقية والنشاط الخوارزمي المستقل.
وفي تعليقها على النشر، قالت إيما بانيمنهوب، الرئيسة التنفيذية لجمعية المدفوعات، إن المراجعة تعزز الحاجة إلى أن تعالج الشركات مسائل الحوكمة قبل أن يصبح الذكاء الاصطناعي المستقل أمرًا شائعًا.
"مراجعة ميلز التابعة لهيئة السلوك المالي تؤكد أن الشركات يجب أن تتعامل مع الذكاء الاصطناعي الوكيلي كمسألة مساءلة وحوكمة الآن، مع توفير ثقة أكبر للابتكار بمسؤولية مع تسارع تبني الذكاء الاصطناعي."
وأضافت أن الذكاء الاصطناعي يقدم فرصًا كبيرة للخدمات المالية، لكن نجاحه على المدى الطويل يعتمد على المساءلة الواضحة، والحوكمة السليمة، والحفاظ على ثقة المستهلك.
وقبل إصدار التقرير، صرح ميلز أيضًا لصحيفة فاينانشال تايمز بأن المسؤولية لا يمكن نقلها إلى البرمجيات. وقال: "تحتاج إلى إنسان مسؤول عما يفعله"، مؤكدًا بذلك موقف هيئة السلوك المالي بأن الإدارة تظل مساءلة حتى مع تزايد أتمتة الخدمات المالية.
